Assurantie Adviesbureau DS

Al sinds 1980 staat onze deur open voor een open en eerlijk advies!

hypotheek

Hypotheekregels van kracht

by Reageer

Sinds 14 juli 2016 zijn de nieuwe Europese Hypotheekregels van kracht. Wat zijn de gevolgen voor jou en jouw hypotheek?
Ga je dit jaar aan de slag met het sluiten van een nieuwe hypotheek? Dan zul je merken dat nieuwe Nederlandse hypotheken voortaan moeten voldoen aan Europese hypotheekregels. In de praktijk neemt je financieel adviseur je een groot deel van de werkzaamheden uit handen. Toch zul je merken dat er meer papierwerk komt kijken bij het sluiten van een nieuwe hypotheek.

Laten we beginnen met het moeilijkste: de naam. Brussel spreekt van de Mortgage Credit Directive (MCD). Deze serie richtlijnen moet ervoor zorgen dat consumenten in ieder EU-land op gelijksoortige manier zijn beschermd voor de risico’s van een hypotheek.

De belangrijkste veranderingen rondom je hypotheek

  • Voordeel bij aflossen & oversluiten hypotheek

Goed nieuws: het oversluiten of vervroegd aflossen van je hypotheek zal goedkoper worden. Op dit moment is het zo dat je bank bij oversluiten of vervroegd aflossen een boeterente in rekening kan brengen. Met de nieuwe regelgeving mag dit nog steeds, maar de boete mag alleen nog de werkelijk geleden kosten bevatten. Ofwel: de boete moet gebaseerd zijn op de rente-inkomsten die de bank misloopt. In veel gevallen zullen de boetes hierdoor lager worden.

  • Van offerte naar bindend aanbod

Een belangrijk verschil: een hypotheekverstrekker mag geen offerte onder voorbehoud van kredietwaardigheid meer doen. Bijvoorbeeld omdat de bank nog in afwachting is van je werkgeversverklaring of een taxatierapport van je woning.

In plaats daarvan, mogen zij enkel een bindend aanbod doen. Dat wil zeggen: jij levert alle benodigde documenten aan, de hypotheekverstrekker doet je een bindend aanbod (waar zij aan vastzitten en niet meer op terug kunnen komen), jij beslist of je akkoord gaat.

n de praktijk betekent dit dat de hypotheekverstrekker méér zekerheid moet hebben over jouw situatie, voor je een bindend aanbod krijgt. De bank kan na het aanbod immers niet meer terug. Het opvragen van verschillende offertes is dus een ingewikkelder en tijdrovender proces geworden. Niet bepaald een klantgerichte werkwijze, vanuit Europa.

Een bank of andere geldverstrekker mag je dus geen offerte onder voorbehoud meer doen. Dat betekent niet dat je zonder álle aan te leveren stukken geen indicatie meer kunt krijgen. In overleg met je hypotheekadviseur kunnen de meeste aanbieders je wel voorzien van een zogenaamde voorlopige aanbieding of een rente-aanbod. Daarmee heb je een duidelijke indicatie van de mogelijkheden en de kosten van jouw hypotheek, zonder een heel dossier aan te leveren.

  • Langere bedenktijd

Voortaan mag je over een hypotheekofferte net zo lang nadenken als over andere krediet-offertes: twee weken. De geldverstrekker mag het aanbod dan niet meer intrekken of in jouw nadeel wijzigen. Op dit moment geldt voor een definitieve offerte nog een bedenktijd van drie dagen. Nu de offerte onder voorbehoud vervangen wordt door een bindend aanbod, is het logisch dat ook de bedenktijd wat verlengd wordt.

Hypotheekadviseur of verkoper van de bank?

Brussel zou graag zien dat hypotheekadviseurs die uit naam van een aanbieder adviseren, niet langer de term ‘adviseur’ dragen. Dat gaat bijvoorbeeld om adviseurs van de Rabobank: zij zullen enkel een Rabobank-hypotheek adviseren. In hoeverre is er dan nog sprake van advies? Bij hypotheekadviseurs van Rabobank, ING en ABN AMRO zou je eigenlijk moeten spreken van hypotheekverkopers.

Helaas is dit nu net een van de richtlijnen die minister Dijsselbloem juist niet overgenomen heeft: de grote banken mogen ‘hypotheekadvies’ blijven bieden. Zonde, een gemiste kans voor de financiële sector. Het zou voor consumenten juist duidelijk maken wat het verschil is tussen advies bij een onafhankelijk adviseur of bij een hypotheekaanbieder.

Deze zomer officieel van start

Officieel zou de Europese hypothekenrichtlijn per 21 maart worden ingevoerd. Begin maart heeft minister Dijsselbloem van Financiën aangegeven dat deze datum niet gehaald zal worden. Nu, 14 juli 2016, zijn de hypotheekregels alsnog in werking getreden. 

Veel banken en andere geldverstrekkers, hypotheekadviseurs en andere betrokken partijen waren overigens al bezig met het verwerken van de nieuwe hypotheekregels in hun systemen. De nieuwe regels gelden per heden. Meer bescherming dus voor jou als consument, en dat is uiteraard prettig. Bij vragen kan er natuurlijk altijd contact met ons opgenomen worden. 

6 Belangrijke hypotheekvoorwaarden

by Reageer

 

Voor elke 1.000 mensen die in Google zoeken op “hypotheekrente”, zijn er slechts drie die ook zoeken op “voorwaarden hypotheek”. Er is simpelweg geen interesse voor. Mensen willen de voorwaarden van hun hypotheek niet lezen. Nadeel: ze kennen de voorwaarden daardoor meestal ook niet. Wij vertellen hapklaar en leesbaar wat je moet weten.

1. Boetevrij hypotheek aflossen

Veruit de meeste Nederlanders lossen een gedeelte van hun hypotheek af. Bij een annuïteitenhypotheek los je zelfs je gehele hypotheek af. Maar hoe zit het als je (snel) extra wilt aflossen? Bijvoorbeeld omdat je een schenking of erfenis ontvangt. Voor welk bedrag mag je dan boetevrij je hypotheek aflossen? 

Meestal geldt een jaarlijkse boetevrije aflossing van 10%, 15% of 20%. Bij sommige banken kun je onbeperkt boetevrij aflossen. Handig als je in de toekomst, verwacht of onverwacht, een flink bedrag ‘over’ hebt.

Er zijn – naast eventueel boetevrij aflossen – meer situaties waarin je geen boete krijgt:

  • bij verkoop van je huis
  • na een brand of calamiteit waarbij je huis verloren gaat.  Je woonhuisverzekering keert dan uit
  • bij overlijden van één van de twee eigenaren, waardoor via de overlijdensrisicoverzekering een deel van de schuld wordt ingelost
  • bij het einde van een rentevaste termijn

2. Hypotheek meeverhuizen

Bij de meeste verstrekkers mag je jouw hypotheek meeverhuizen naar een nieuw huis. Maar niet bij allemaal. Een hypotheek meeverhuizen is zinvol als je nu al een lage hypotheekrente betaalt. Meeverhuizen is uiteraard niet zinvol als jouw hypotheekrente hoger is dan de rente die je nu voor een nieuwe hypotheek zou krijgen.

Bij verkoop van je oude huis mag zonder boete overstappen naar een nieuwe hypotheek. Een verhuizing kan je gek genoeg dus flink wat geld geld opleveren. 

3. Aflossen geeft recht op een lagere rente

Als je een gedeelte van je hypotheek hebt afgelost of als de waarde van je huis sterk stijgt, heb je mogelijk recht op een lagere hypotheekrente. De bank berekent jouw hypotheekrente namelijk voor een deel op de verhouding van de waarde van jouw huis, versus de hoogte van je hypotheek. 

Controleer dan ook regelmatig, bijvoorbeeld om de twee á drie jaar, de hoogte van je schuld in relatie tot de geschatte waarde van je huis.

Als je hier gebruik van wilt maken moet je zelf contact opnemen met de bank. Vanuit de bank gezien logisch, want het naar beneden bijstellen van jouw hypotheekrente kost deze bank geld. Toch doen! Het kan je veel geld schelen.

4. Hypotheekrente verlengen

Weet jij precies wanneer je rentevaste termijn afloopt? Dit is een datum om in de gaten te houden. Uiterlijk drie maanden voor het aflopen van een rentevaste termijn stuurt de bank je namelijk een voorstel om je hypotheekrente te verlengen. Als je niet (op tijd) reageert, geldt automatisch de rente uit het voorstel van de bank. 

Zorg er daarom voor dat je tijdig rentevoorstellen bij andere banken aanvraagt. Aan  het einde van een rentevaste termijn mag je namelijk zonder boete je hypotheek onderbrengen bij een andere bank.

5. Einde looptijd hypotheek

Een hypotheek loopt meestal 30 jaar. Na die dertig jaar moet je jouw gehele hypotheek aflossen, als dit niet automatisch al hebt gedaan, bijvoorbeeld via een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. 

Meestal is er een mogelijkheid om je hypotheek te verlengen. Een bank hoeft hier echter niet aan mee te werken. In dat geval zul je het resterende deel van je hypotheek bij een andere bank moeten onderbrengen. 

6. Annuleren en verlengen hypotheekofferte

Een hypotheekofferte is niet zo vrijblijvend als het lijkt. Wil je na ondertekening nog annuleren dan rekent een bank daar kosten voor, bijvoorbeeld één procent. Ook het verlengen van een betaalde offerte kost geld, bijvoorbeeld een half procent. Let dus goed op de juridische consequenties bij het aanvragen van een hypotheekofferte. 

Bron