Nieuws

Hypotheekofferte uit 2016 moet voor 1 februari akkoord zijn

15/12/2016 by Armand Deckers Reageer

In 2017 worden de hypotheekregels opnieuw strenger. Wil je nog een hypotheek uit 2016, dan moet je snel zijn. Vanaf volgend jaar geldt het akkoord van de bank voor de voorwaarden.De overheid is al enkele jaren bezig met de hervorming van de huizenmarkt. Jaarlijks gaan op 1 januari weer nieuwe hypotheekregels in. Waar regels staat, mag je ook gerust versoberingen lezen. Geen wonder dat veel mensen nog snel proberen om hun hypotheek af te sluiten met de voorwaarden van 2016. Nieuwe regel: binnenkort is de offertedatum niet meer leidend.

De AFM heeft vorige week besloten dat de voorwaarden van 2016 alleen gelden als de hypotheek ook rond is gekomen in 2016. Voorheen was de offertedatum nog leidend. Dat het akkoord pas enkele weken later kwam, was niet van belang. De druk ligt nu bij banken om de hypotheken op tijd akkoord te geven. Ongerust? Er is een overgangsperiode ingesteld. Huizenkopers krijgen één maand respijt.

Offerte moet vóór 1 februari goedgekeurd zijn

Hypotheekoffertes die voor 1 februari zijn bevestigd, mogen bij uitzondering nog onder de voorwaarden van 2016 vallen. Uiteraard alleen als je in 2016 al een offerte had. Mits alle gegevens op tijd binnen zijn, moet het voor de meeste banken mogelijk zijn om binnen die termijn de aanvragen af te handelen.

Welke gegevens heeft de bank nodig?

Na het ondertekenen van de offerte beoordeelt de bank de stukken. Denk aan inkomensgegevens, werkgeversverklaring en taxatierapporten. Voor een snelle afwikkeling is het daarom altijd verstandig om de zaken op tijd bij elkaar te hebben.

Wanneer wordt het krap? Als je een NHG-hypotheek wil, dan moet je ook verplicht een overlijdensrisicoverzekering sluiten. In sommige gevallen wil de verzekeraar eerst een medische keuring zien voor ze de levensverzekering sluiten. Daarmee word je als aanvrager afhankelijk van de snelheid van artsen en de acceptatie van je overlijdensrisicoverzekering.

Waarom zou je nog een hypotheek uit 2016 willen?

Net als in voorgaande jaren daalt de leencapaciteit. Je hebt in 2017 dus meer inkomen nodig om hetzelfde bedrag te kunnen lenen als in 2016. Vooral single starters zien hun budget voor een koophuis volgend jaar teruglopen. Je kunt bovendien minder lenen. Dit jaar mocht je nog 102 procent van de woningwaarde lenen, volgend jaar nog maar 101 procent. Je moet dus meer eigen geld meenemen.

Hoewel banken hebben aangegeven zonder al te veel problemen aan de nieuwe termijn te kunnen voldoen, worden daar meteen vraagtekens bij gezet. In de Telegraaf spreekt hypotheekadviseur Harrie-Jan van Nunen weinig vertrouwen uit. “Gezien de hausse aan aanvragen als gevolg van de gestegen hypotheekrente in de afgelopen weken, alsmede de traditionele eindejaarsdrukte, lijkt de chaos niet te overzien.”

Wil je nog een hypotheek sluiten met de voorwaarden van 2016? Neem dan zo snel mogelijk contact op zodra er zo snel mogelijk een offerte voor je klaarstaat. Probeer ook op voorhand al zoveel mogelijk stukken die standaard nodig zijn bij elkaar te zoeken. Dit spaart een hele hoop tijd. Zijn er nog vragen? Neem dan gerust contact met ons op!

Zorg die je zelf moet betalen

08/12/2016 by Armand Deckers Reageer

Bij je zorgverzekering horen een eigen risico en eigen bijdrage. Wat betekenen deze termen? En wat kun je ermee als je met je zorgverzekering bezig bent?
Zorg uit de basisverzekering betaal je voor een deel zelf. Dit omdat we in Nederland het eigen risico kennen. Pas als het eigen risico ‘op’ is, geldt voor verdere zorgkosten een vergoeding uit de basisverzekering. Onder andere bij bepaalde medicijnen betaal je naast het eigen risico een eigen bijdrage. Hoe zit dat nu precies?
Het eigen risico bedraagt maximaal € 385. Tot dit maximum betaal je de meeste zorgkosten zelf. Denk aan medicijnen, ziekenhuisopnames en ambulancevervoer.

Eigen risico niet voor alle zorg

Niet alle zorg valt onder het eigen risico. De kosten voor een consult bij de huisarts en huisartsenpost worden standaard volledig vergoed. Een bezoek aan de spoedeisende hulp van het ziekenhuis gaat wel ten koste van jouw eigen risico. Andere uitzonderingen waar geen eigen risico voor geldt zijn onder andere verloskundige zorg, wijkverpleging en zorg voor kinderen jonger dan 18 jaar.

Een zorgverzekeraar mag ook zelf uitzonderingen maken voor bepaalde zorgverleners, zorgprogramma’s, medicijnen en hulpmiddelen. In dat geval vergoedt je verzekeraar de kosten hiervan, zonder dat het eigen risico wordt aangesproken. Dit soort vrijstellingen vind je op de website van de zorgverzekeraar of in de polisvoorwaarden van je zorgverzekering.

Vrijwillig eigen risico verhogen

Voor iedereen is het eigen risico standaard € 385. Je mag dit zelf vrijwillig verhogen tot een maximale verhoging van € 500, in stappen van € 100. Bij de maximale verhoging is het verplichte eigen risico dus € 885 (€ 385 + € 500).

Het voordeel van een vrijwillig hoger eigen risico is dat je korting krijgt op de premie van je basisverzekering. Die hoeft, omdat je een groter deel van de zorgkosten zelf betaalt, minder te vergoeden. Hoe hoog die korting is, verschilt per zorgverzekering.

Eigen risico niet hetzelfde als eigen bijdrage

Naast het eigen risico bestaat er ook een wettelijke eigen bijdrage voor bepaalde zorg. Dit staat los van het eigen risico. Voor zorg met een eigen bijdrage betaal je altijd een deel van de rekening. Voorbeelden zijn hoortoestellen en andere hulpmiddelen, ziekenvervoer en bepaalde medicijnen.

Er is ook zorg waar je zowel een eigen bijdrage als eigen risico voor betaalt. Bijvoorbeeld als je een kunstgebit krijgt. Je betaalt dan eerst het vaste bedrag aan wettelijke eigen bijdrage. Het deel van de rekening dat dan overblijft, betaal je vanuit het eigen risico, tot het maximum. Is de rekening dan nog niet volledig betaald, dan vergoedt de zorgverzekeraar het restant.

Geen eigen risico voor aanvullende verzekering

Het eigen risico heeft alleen betrekking op zorg uit het basispakket en geldt dus niet voor je aanvullende zorgverzekeringen. Ben je aanvullend verzekerd voor bijvoorbeeld de tandarts of brillen en lenzen, dan is het eigen risico niet van toepassing.

Wel kan er voor deze zorg een eigen bijdrage gelden. Zorgverzekeraars bepalen zelf de voorwaarden hiervoor. Dit kun je meenemen als je aanvullende verzekeringen met elkaar vergelijkt.

Het is verstandig om het verplichte eigen risico van € 385 opzij te zetten op je spaarrekening. Of je het eigen risico vrijwillig wilt verhogen, hangt af van je zorgbehoefte en het risico dat je zelf wilt lopen. Kies je voor een hoger eigen risico? Houd er dan rekening mee dat je ook dit hogere bedrag moet kunnen betalen als je in 2017 onverwacht toch veel zorg nodig hebt. Er zijn ook zorgverzekeraars die de mogelijkheid bieden om het eigen risico vooraf in termijnen te betalen. Hiervoor moet je je wel op tijd aangemeld hebben. De meeste zorgverzekeraars hanteren hiervoor 31-12-2016. Heb je meer vragen neem dan gerust contact met ons op!

Aanvullende zorgverzekering: doen of niet?

01/12/2016 by Armand Deckers Reageer

Heb je zorg die de basis zorgverzekering niet vergoedt? Dan kun je een aanvullende zorgverzekering overwegen. Waar krijg je mee te maken? Je hebt je oog laten vallen op een basis zorgverzekering. De vraag is nu: heb je zorg nodig die buiten de basis valt? Zo ja, dan kan een aanvullende zorgverzekering zinvol zijn. Het afsluiten hiervan is niet verplicht. Wat is belangrijk om te weten als je een aanvullende verzekering overweegt?

Voorbeelden van aanvullende zorg zijn de tandarts, orthodontist, brillen en lenzen, kraamzorg, extra fysiotherapie en alternatieve geneeskunde. Je kunt ook denken aan spoedeisende medische zorg in het buitenland, huidtherapieën of voedingsadvies.

Afsluiten van aanvullende zorgverzekering

Wil je niet het risico lopen dat deze zorg helemaal zelf moet betalen, dan biedt een aanvullende zorgverzekering uitkomst. Bijvoorbeeld een specifieke tandartsverzekering. Of een compleet pakket, met een aanvullende jongerenverzekering waar buitenlanddekking al in zit.

De overheid bepaalt de inhoud van de basiszorgverzekering. Bij de aanvullende verzekeringen bepaalt elke zorgverzekeraar zelf zijn voorwaarden en vergoedingen. Dat maakt vergelijken lastiger.

Niet alle zorg standaard vergoed

Waar je een vergoeding voor krijgt en hoe hoog deze is, verschilt dus per verzekeraar. Het kan zijn dat slechts voor een deel van de behandeling een vergoeding geldt. Of wel de hele behandeling maar wel tot een maximum bedrag per jaar. Het is dus niet vanzelfsprekend dat je al je zorgkosten betaald krijgt.

Bereken daarom eerst of je de kosten voor die specifieke zorg zelf kunt betalen en schat het risico in dat je echt kosten maakt. Neem bijvoorbeeld brillen en lenzen. Stel bij een zorgverzekeraar is er een maximale vergoeding van € 50 elke 2 of 3 jaar. Als je de premie voor die jaren optelt, weet je al snel of het zinvol is om je hiervoor aanvullend te verzekeren.

Vergelijk dan de voorwaarden

Heb je voor jezelf bedacht voor welke zorg je een aanvullende zorgverzekering wilt afsluiten, vergelijk dan van verschillende zorgverzekeraars de voorwaarden. Zo weet je wat met jouw zorgwensen de beste keuze is. Let daarbij ook op beperkende voorwaarden als wachttijden.

Is er sprake van een wachttijd bij je verzekering, dan betaal je premie vanaf dag één, maar je krijgt kosten pas na een bepaalde periode van je zorgverzekeraar vergoed. Dit kan na 6 maanden tot een jaar zijn. Zo’n wachttijd komt vaak voor bij een aanvullende verzekering voor tandarts of orthodontie. Je maakt wel kosten voor de behandelingen, maar je kunt die kosten pas na de wachttijdperiode declareren.

Verzekeraar mag je weigeren

Een verzekeraar is verplicht je voor een basis zorgverzekering te accepteren, maar mag je weigeren voor een aanvullende verzekering. Het kan dus zijn dat je een medische verklaring moet invullen als je een aanvullende verzekering aanvraagt. De verzekeraar bepaalt vervolgens of hij je accepteert.

Een medische verklaring kan vooral van toepassing zijn als je een aanvullende dekking met een hele uitgebreide dekking kiest. Zorg ervoor dat je deze ruim voor eind december aanvraagt. Zo weet je zeker dat je goed 2017 in gaat.

Of je een aanvullende zorgverzekering kiest, is aan jou. Bereken bij de afweging wat de vergoeding is bij zorg als fysiotherapie, de tandarts of andere zorg. Kun je het risico zelf aan en is de premie relatief hoog in verhouding tot de vergoeding, dan is een aanvullende verzekering in jouw geval wellicht overbodig. Uiteraard geldt daarbij wel dat ziekten niet te voorspellen zijn, zelfs niet als je al jaren kerngezond bent. Bij vragen of voor een vrijblijvend advies kan er altijd contact met ons worden opgenomen. Wij helpen u graag met het vinden van een passende zorgverzekering.

Maximale hypotheek daalt in 2017

11/11/2016 by Armand Deckers Reageer

Hoewel budgetvoorlichter Nibud anders beweert, daalt volgend jaar de maximale hypotheek. Een single starter met een inkomen van €35.000 leent vanaf volgend jaar ruim €5.500 minder. Voor tweeverdieners is de daling van de leencapaciteit iets minder groot. De keuzevrijheid van single starters neemt steeds verder af.

Het Nibud maakt elk jaar een complexe berekening waaruit naar voren komt hoeveel geld mensen maandelijks aan hun hypotheek mogen uitgeven. Banken en andere hypotheekverstrekkers gebruiken deze tabellen om de maximale hypotheeksom op te baseren.

Het persbericht waarin het Nibud de uitkomsten voor 2017 presenteerde, heet: ‘Hypotheeknormen in 2017 iets ruimer dan in 2016’. Goed nieuws lijkt het, maar het is goed om even verder te kijken.

Waarom concludeert het Nibud dat je meer kunt lenen?

Het Nibud maakt verschillende rekentabellen. Als de hypotheekrente hoog is, dan is het minder verantwoord om veel te lenen dan wanneer de hypotheekrente laag is. Logisch, want je lasten zijn nu eenmaal hoger met een hogere rente.

Wie zijn rente korter dan 10 jaar vastzet, rekent verplicht met een hypotheekrente van 5%. Ook al is de werkelijke rente veel lager. Kies je voor zo’n relatief korte rentevaste periode, dan kun je volgend jaar inderdaad iets meer lenen dan in 2016.

Momenteel kiest echter het merendeel voor een langere rentevaste periode dan 10 jaar. De hypotheekrente is immers lager dan ooit. Wie naar de tabellen voor de langere periodes kijkt, ziet dat de maximale hypotheek volgend jaar daalt.

Stadsappartement voor single starter utopie

Een single starter met een inkomen van €35.000 kan dus vanaf volgend jaar ruim €5.500 minder lenen. Een koopappartement in één van de grote steden wordt daarmee vrijwel onbereikbaar. De leencapaciteit daalt, de huizenprijzen stijgen en het spaargeld dat je zelf mee dient te nemen loopt verder op.

Een momentopname op Funda. Uit hoeveel huizen kun je minder kiezen als je 3,4% minder te besteden hebt? In heel Nederland staan momenteel 15.073 woningen te koop met een vraagprijs tussen de €140.000 en € 167.000. Verlaag je het maximum tot € 162.000, dan zijn er nog maar 11.955 mogelijkheden. Het aantal opties waar je uit kunt kiezen daalt met 20%.

Ben je aan het overwegen om een woning te kopen? Wacht dan niet te lang. 2016 is wat maandlasten betreft het beste jaar om een huis te kopen ooit. Verwacht wordt dat de stijging van de huizenprijzen in 2017 niet meer goed gemaakt kan worden door een eventuele daling van de hypotheekrente. Bovendien heb je dit jaar nog de mogelijkheid om 1% meer te lenen op basis van de marktwaarde van de te kopen woning. Mocht u graag advies willen neem dan gerust contact met ons op.

Zorgverzekering 2017: Keuzes toegelicht

25/10/2016 by Armand Deckers Reageer

De premie van de eerste zorgverzekering (DSW) is al bekend. Deze stijgt fors in 2017. Wellicht stap jij dit jaar over. Waar kun je dan ook alweer uit kiezen?
Nog even en je hoort van jouw zorgverzekeraar wat je volgend jaar betaalt. Zorgverzekeraars moeten uiterlijk 18 november hun tarief voor 2017 bekend maken. De voortekenen zijn niet gunstig. De gemiddelde premie valt naar verwachting fors hoger uit dan dit jaar. Wil je overstappen, dan heb je daar tot 31 december de tijd voor. Maar waar kun je ook alweer precies uit kiezen?

Het hebben van een basis zorgverzekering is verplicht in Nederland. De overheid bepaalt welke zorg er vanuit deze basisverzekering wordt vergoed. Voor zorg die buiten de basis valt maar waar je wel een verzekering voor wilt sluiten, is er de aanvullende zorgverzekering.

Basis zorgverzekering

De inhoud van de basis zorgverzekering is bij iedere verzekeraar gelijk. Toch wil dat niet zeggen dat iedere zorgverzekering hetzelfde is. Je kunt kiezen uit de naturapolis of de restitutiepolis. Het verschil is als volgt:

Restitutiepolis
Bij de restitutie kies je zelf naar welke zorgverlener je gaat. De kosten voor de geleverde zorg krijg je, na het declareren, terug van je zorgverzekeraar. Bij deze terugbetaling hanteert de verzekeraar een marktconform tarief. Door de keuzevrijheid die je hebt, betaal je voor een restitutieverzekering doorgaans meer dan voor de naturapolis.

Naturapolis
Bij de naturapolis heeft de zorgverzekeraar meer invloed op jouw keus voor zorgverleners. De verzekeraar maakt afspraken met specifieke ziekenhuizen, fysiotherapeuten of andere zorgverleners. In ruil voor een beperkter zorgaanbod betaal je een lagere premie. Kies je toch voor een zorgverlener waar de verzekeraar geen afspraken mee heeft, dan loop je het risico zelf bij te moeten betalen.

Budgetzorgverzekeringen

Een aparte categorie zijn de zogenaamde budgetzorgverzekeringen. Doorgaans heb je bij een naturapolis vrij veel keus als het gaat om behandelingen en zorgverleners. Bij een budgetzorgverzekering zijn die opties beperkter. Je kunt dan bijvoorbeeld maar bij één ziekenhuis in jouw regio terecht, zonder dat je het risico op (hoge) eigen kosten maakt.

Kosten versus kwaliteit

Let bij het kiezen van een zorgverzekering niet alleen op de maandelijkse kosten. Zeker bij gezondheid is kwaliteit ook van belang. Controleer altijd de voorwaarden van de zorgverzekeraar die je op het oog hebt. Is bijvoorbeeld het aantal ziekenhuizen die onder de dekking vallen beperkt, bepaal dan voor jezelf of je dat risico wil lopen.

Aanvullende zorgverzekering afsluiten

Een aanvullende zorgverzekering sluit je onder andere voor de tandarts of voor fysiotherapie; zorg die niet onder de basis zorgverzekering valt. De aanvullende pakketten variëren van een beperkte tot uitgebreide dekking. Uiteraard zijn de uitgebreidere varianten standaard duurder.

Of en welke aanvullende verzekeringen je neemt, is afhankelijk van het risico dat je wil nemen. Heb je bijvoorbeeld een sterk gebit en in de afgelopen jaren nauwelijks tandartskosten gemaakt? Dan ligt het minder voor de hand om een heel uitgebreide tandartsverzekering te nemen. Zeker als je ook een buffer hebt waarmee je onvoorziene zorgkosten kunt opvangen. Bedenk echter wel dat garanties uit het verleden ook bij je gezondheid niet gelden voor de toekomst.

Zorgverzekeraars hebben in de afgelopen jaren steeds meer verschillende soorten polissen in het leven geroepen. Deze met elkaar vergelijken op inhoud en kosten is er niet gemakkelijker op geworden. Neem er de tijd voor, laat je adviseren en bepaal welke verzekering past bij de zorgbehoefte van jou en je eventuele gezin. Neem voor meer informatie gerust contact met ons op.

Verzekeringskaart?

17/10/2016 by Armand Deckers Reageer

De meeste mensen kijken naar premie. Maar hoe vergelijk je verzekeringen als je ook de polisvoorwaarden belangrijk vindt?
De maandelijkse premie is met afstand het belangrijkste criterium waarop mensen een verzekering kiezen. Wat je voor dat geld terugkrijgt, de dekking, volgt op gepaste afstand. Om het vergelijken van dekking en voorwaarden meer gewicht te geven, bestaat sinds dit jaar de verzekeringskaart. Een overzicht met eenvoudige iconen die je snel vertellen wat je afsluit. Hoofdzakelijk in gebruik bij directwriters en internetverzekeraars. Maar werkt het?

Inboedelverzekeringen, autoverzekeringen, reisverzekeringen; op internet koop je ze net zo makkelijk als een pak melk in de supermarkt. Maar wat zit er eigenlijk in die verpakking? Consumenten kunnen het amper vertellen. Uit onderzoek van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat veel mensen pas op onderzoek uit gaan op het moment dat ze werkelijk schade hebben.

‘Waar liggen die voorwaarden toch?’

Of een verzekeraar de schade vergoedt, moet dan blijken uit een telefoontje met de maatschappij (59%) of via een speurtocht op de website van de verzekeraar (41%). Slechts 28% slaat zelf de polisvoorwaarden open.

De kennis over de verzekering die mensen hebben, laat dus te wensen over. De brancheorganisatie van verzekeraars ontwikkelde daarom de verzekeringskaart.

Op deze kaart staan afbeeldingen die uitleggen wat de verzekering dekt. Deze icoontjes zijn bij alle verzekeraars hetzelfde, om het vergelijken eenvoudiger te maken. Achter de afbeelding staat een korte uitleg wat je mag verwachten van de dekking. Simpel toch? Het is een stap in de goede richting, maar wel één met kanttekeningen.

Verzekeringskaart – Symbool voor diefstaldekking in autoverzekeringen

Waar schort het aan?

De uitgestoken hand is het symbool voor de diefstaldekking in autoverzekeringen. De bijbehorende tekst luidt: ‘Schade door (een poging tot) inbraak in uw auto is verzekerd.’ Duidelijk. Aansluitend staat nog een i, voor meer informatie. Als je er op klikt, komt er een voorwaarde bij. ‘Spullen die in uw auto liggen, zijn niet verzekerd. Hiervoor moet u een inboedelverzekering afsluiten.’

Deze toevoeging maakt duidelijk waarom ook de verzekeringskaart niet heilig is. Want waarom zou je alleen deze uitsluiting vermelden? Als een accessoire van de auto gestolen wordt, heb je weer niks aan je inboedelverzekering. En wat als er wel inboedel weg is, maar er is verder geen braakschade? Je vindt het niet op de kaart, maar wel in de polismap.

Beperkt en selectief

De extra voorwaarden die de kaart vermeldt, zijn beperkt en selectief. Zou je de kaart completer maken, dan benader je langzaam de aloude polisvoorwaarden. Houd je het juist beknopter, dan verliest de kaart z’n functie. De verzekeringskaart is dus geschikt voor mensen die wel willen weten wat ze afsluiten, maar daarvoor niet in de voorwaarden kijken.

De beste manier om een verzekering op kwaliteit te vergelijken, blijft gewoon via de voorwaarden. Bedenk wat voor jou de belangrijkste reden is om de verzekering te sluiten en kijk hoe verzekeraars met die dekking omgaan. Kom je er niet uit, of heb je geen tijd om een goede vergelijking te maken? Wij als onafhankelijk adviseur zoeken het graag voor je uit. Dit bespaart vaak een hoop tijd en gedoe. Niet alleen bij het afsluiten staan wij voor onze klanten klaar maar ook bij vragen tijdens de looptijd of bij schade. Neem gerust contact met ons op voor meer informatie.

Belasting op spaargeld omlaag!

20/09/2016 by Armand Deckers Reageer

De gehate belasting op spaargeld gaat op de schop. Als ‘gewone spaarder’ betaal je daardoor vanaf 2017 minder belasting over je spaargeld. De belasting op spaargeld gaat op de schop en in 2018 misschien opnieuw.
Over je spaargeld betaal je op dit moment meer belasting dan je aan rente ontvangt. Dat is krom en gaat veranderen. Vanaf 2017 gaat de zogenoemde vermogensrendementsheffing op de schop. Het belastingtarief voor spaarsommen tot € 100.000 gaat omlaag, voor alle bedragen daarboven gaat het omhoog. Lees hier in het kort wat het voor jou betekent.

Hoe zit het nu?

Met geld kun je geld verdienen. Bijvoorbeeld door het op een spaarrekening te zetten, door het tegen rente uit te lenen of door het te investeren. Over geld dat je verdient, moet je belasting betalen. Maar anders dan bij inkomen uit werk, houdt de Belastingdienst met je vermogen geen rekening met het bedrag dat je écht verdiende. In plaats daarvan rekenen ze met een vast percentage dat voor iedereen gelijk is.

Voor de Belastingdienst is het rendement op je vermogen altijd 4%. Over dat vastgestelde rendement ben je 30% belasting verschuldigd. Mensen die niet veel spaargeld hebben, worden ontzien. Je betaalt de belasting pas vanaf € 24.437. Ben je getrouwd, of heb je een fiscaal partner? Dan verdubbelt het bedrag dat is vrijgesteld van belasting: € 48.874.

Een voorbeeld van de oude vermogensrendementsheffing

Jules en Francine zijn getrouwd en hebben samen € 90.000 spaargeld. Over de eerste € 48.874 hoeven ze geen belasting te betalen, dat is vrijgesteld. De Belastingdienst gaat ervan uit dat Jules en Francine over de resterende € 41.973 precies 4% rendement hebben gehaald: € 1.679. Over dat fictieve bedrag zijn ze 30% belasting verschuldigd: € 504.

Wat verandert er?

Het rekenpercentage van de Belastingdienst is achterhaald. Niemand krijgt momenteel 4% rente op een gewone spaarrekening. De grote Nederlandse banken geven amper 0,5% en stapelen de renteverlagingen op elkaar. Jules en Francine ontvangen voor hun belastbare vermogen (vermogen – vrijstelling) dus zo’n € 420 aan rente en moeten € 504 aan belasting betalen. Meer dan ze aan rente krijgen dus.

Dat verandert. De minister gaat per 2017 de belastingtarieven voor kleinere vermogens verlagen. De vrijstelling wordt € 25.000 per persoon en het vaste rekentarief daalt naar 2,9% voor spaargeld tot €100.000. Spaarders met een hoger vermogen gaan juist meer betalen. Tussen € 100.000 en € 1.000.000 wordt het tarief 4,7% en boven het miljoen wordt het rekenrendement 5,5%.

Hetzelfde voorbeeld met de nieuwe vermogensrendementsheffing

In het geval van Jules en Francine bedraagt de vrijstelling in 2017 € 50.000. Over de resterende € 40.000 wordt verwacht dat ze 2,9% rendement halen: € 1.160. Daar betalen ze 30% belasting over: € 348. Jules en Francine gaan er dus € 156 op vooruit ten opzichte van de oude situatie.

De sterkste schouders dragen het meest

Mensen met veel spaargeld zien de tarieven iets oplopen. Maar omdat zij voor hun ‘eerste € 100.000’ ook minder gaan betalen, ligt het punt waarop de nieuwe vermogensrendementsheffing duurder wordt, veel hoger dan € 100.000. Het omslagpunt ligt pas op een gezamenlijk vermogen van ongeveer € 310.000.

Wordt het in 2018 allemaal weer anders?

Het zou natuurlijk het eerlijkst zijn als je alleen belasting betaalde over de rente en winst die je echt ontvangen hebt. Nu is dat nog te ingewikkeld. Staatssecretaris Wiebes van Financiën heeft op Prinsjesdag drie voorstellen gepresenteerd waarmee het wellicht wél mogelijk is. De Tweede Kamer moet daar nog over in debat, maar de kans bestaat dus dat in 2018 opnieuw de spaarbelasting op de schop gaat.

Heb je veel vermogen? Dan zijn er verschillende manieren om de belasting die je betaalt terug te dringen. Extra aflossen op je hypotheek kan een goede optie zijn. Daarmee verklein je jouw hypotheekschuld en slinkt het saldo op de spaarrekening. Wil je hierover meer advies? Neem dan gerust contact met ons op.

Prinsjesdag 2016: In het kort

20/09/2016 by Armand Deckers Reageer

Meer koopkracht, hogere toeslagen, een eind aan het jeugdloon en eindelijk minder spaarbelasting voor de gemiddelde spaarder!
Het gaat goed met Nederland. Volgend jaar krijgen we het allemaal een beetje beter. Premier Rutte en minister van Financiën Dijsselbloem maakten een vrolijke boel van Prinsjesdag 2016, maar niet zonder kanttekening. De voorzichtige vooruitgang volgt immers op jaren van stevige bezuiniging en versobering. Wat moet je weten voor volgend jaar?

2017 is een verkiezingsjaar. Het kabinet wil graag een positief verhaal laten zien. Geen grote ingrijpende wijzigingen in de pijplijn dus. Dit was natuurlijk wel te verwachten met het oog op de verkiezingen. Wél: hogere toeslagen, hoger jeugdloon, minder belasting op spaargeld en het eigen risico op de zorgverzekering blijft gelijk, maar nog steeds onverminderd hoog.

Meer koopkracht voor werkenden

Het kabinet verwacht dat 90% van de huishoudens volgend jaar meer koopkracht heeft. Waar dat aan ligt? Voornamelijk invloeden die niet exclusief aan het kabinet zijn toe te schrijven. De lage hypotheekrente bijvoorbeeld. Die zorgt bij veel mensen voor lagere lasten waardoor ze meer geld te besteden hebben. De inflatie blijft ook laag, dus je euro uit 2016 verliest in 2017 nauwelijks waarde.

Meer toeslagen: voor zorg, huur en kind

Iedereen moet er volgend jaar een beetje op vooruit gaan. Om te zorgen dat ook lagere inkomens profiteren van de voorspoed, gaan in 2017 de toeslagen omhoog. Zorgtoeslag, huurtoeslag en het kindgebonden budget groeien. Hoeveel is op dit moment nog niet duidelijk.

Ouderen gaan volgend jaar minder belasting betalen. De heffingskorting die ouderen krijgen vanaf het jaar dat ze de AOW-leeftijd bereiken, wordt volgend jaar ruim € 200 hoger. In totaal trekt het kabinet 1,1 miljard euro extra uit voor de verhoogde toeslagen en de ruimere ouderenkorting.

Voor het eerst geen stijging van het eigen risico zorgverzekering

Het eigen risico op je zorgverzekering stijgt volgend jaar niet. Dat is voor het eerst sinds het eigen risico werd ingevoerd in 2008. Een lichtpuntje, maar wel een heel zwak lichtje. Het eigen risico steeg in 9 jaar tijd van € 150 per jaar tot € 385 nu. Voor mensen die structureel veel zorg nodig hebben is het jaarlijks nog steeds een forse kostenpost.

Het hoge eigen risico wordt een thema in de verkiezingsstrijd. Veel partijen hebben in hun verkiezingsprogramma het verlagen of zelfs afschaffen van het eigen risico opgenomen.

Jongvolwassenen gaan meer verdienen

De eerste stap om het jeugdloon af te schaffen wordt volgend jaar genomen. Tussen 2017 en 2019 krijgen jongeren steeds iets meer betaald, tot uiteindelijk in 2019 iedereen vanaf 21 jaar minstens het minimumloon verdient. Om te voorkomen dat er te grote salarisverschillen tussen de leeftijden ontstaan, wordt ook het minimale inkomen van 18-, 19- en 20-jarigen verhoogd.

Minder belasting op spaargeld voor kleine vermogens

De vermogensrendementsheffing krijgt een andere opzet. Hoe meer geld je hebt, des te meer ga je betalen. Tot € 100.000 wordt de belasting verlaagd, daarboven loopt het iets op. Omdat ook grotere vermogens meeprofiteren van de belastingverlaging voor de eerste € 100.000, ligt het omslagpunt pas rond € 310.000 voor koppels. Heb je meer aan spaargeld en beleggingen? Dan ga je volgend jaar meer betalen.

Het kan zijn dat er in 2018 opnieuw veel gaat veranderen met de spaarbelasting. Staatssecretaris van Financiën Wiebes heeft tijdens Prinsjesdag drie alternatieven gepresenteerd om in de toekomst alleen belasting te heffen over je werkelijke rendement. Wordt vervolgd dus!

Prinsjesdag 2016 is de officieuze start van de verkiezingscampagnes. Geen spannende nieuwe plannen en ontwikkelingen dus. Die blijven voorbehouden aan de eigen partijprogramma’s. Maar ook zonder grote aanpassingen is het vooruitzicht positief. We gaan er op vooruit. Hoe in 2018 de inkomsten en uitgaven verdeeld gaan worden, zal ongetwijfeld veel interessanter zijn. Veel hierbij zal afhangen van de verkiezingsuitslagen. Het is dus nog even afwachten of de huidige positieve trend zich voortzet na de verkiezingen en dus in de komende vier jaar.