Nieuws

Het uitgangspunt van de NHG is dat een gemiddeld huis in Nederland met hypotheekgarantie gefinancierd kan worden. Dat betekent dat elk jaar opnieuw vastgesteld wordt wat de gemiddelde woningwaarde is. In 2017 is dat 245.000 euro. Volgend jaar wordt het 265.000 euro. De grens is dus gestegen, maar wat je er voor kunt kopen is nog steeds de gemiddelde woning in Nederland.

Met energiebesparende maatregelen meer lenen

Een uitzondering wordt gemaakt voor mensen die hun nieuwe huis energiezuiniger willen maken. Wil je energiebesparende maatregelen financieren, dan kun je zelfs een hypotheek tot 280.900 euro met hypotheekgarantie krijgen. Heb je geen ruimte voor zonnecellen op je dak? Geen probleem. Lees hier welke energiebesparende maatregelen je voordelig kunt meefinancieren in je nieuwe hypotheek.

Premie NHG meefinancieren?

Volgend jaar mag je zonder energiebesparende voorzieningen maximaal 100 procent van de waarde van je woning lenen. De kosten voor de hypotheekgarantie, tegenwoordig 1 procent van de woningwaarde, moet je dus zelf financieren. Veel starters die moeite hebben om de kosten koper bij elkaar te sprokkelen, laten de NHG dus zitten om kosten te besparen.

NHG-directeur Arjen Gielen vindt dat een gevaarlijke ontwikkeling. Hij pleit ervoor om starters de kans te geven de NHG-premie mee te financieren in de hypotheek. “Door starters op de woningmarkt de mogelijkheid te bieden de NHG-premie mee te financieren bij de aankoop van de woning kunnen zij NHG op een laagdrempelige wijze afnemen, zonder dat daarbij de toegang tot aanvullende financiering een rol speelt”, zegt Gielen in een persbericht.

‘NHG is te duur’

De NHG is een welkome toevoeging op een hypotheek. Het geeft je als consument extra financiële veiligheid; banken belonen die veiligheid met een aantrekkelijke korting op je hypotheekrente. Toch is er ook kritiek op de NHG. De prijs voor een hypotheek met NHG is de laatste jaren fors toegenomen. In 2006 betaalde je nog maar 0,26 van de woningwaarde aan premie.

Niet alleen werd de NHG in de crisisjaren bijna vier keer zo duur, de wijze waarop klanten met een (dreigende) restschuld geholpen worden is sindsdien ook drastisch versoberd. Waar directeur Gielen wil dat starters meer mogen lenen voor zijn garantie, vinden woningmarktdeskundigen dat de prijs van de NHG inmiddels weer naar beneden kan. Wordt vervolgd.

Heb je verhuisplannen? Laat je mogelijkheden berekenen voordat je op huizenjacht gaat. Een hypotheekadviseur kan je precies vertellen wat de gevolgen zijn van de nieuwe hypotheekregels in 2018. Neem voor een vrijblijvend gesprek gerust contact met ons op.

Wat moet je doen?

Voorheen moest je bij de aanvraag van je hypotheek met NHG al een offerte neerleggen van het bedrijf dat de verbouwing zou gaan uitvoeren. Voor veel kopers bleek dat een tijdrovende klus in een periode waarin veel ze meer aan hun hoofd hebben. Om kopers aan te sporen toch te verduurzamen, is die offerte-eis nu verdwenen.

De hypotheekverstrekker mag de extra vijf procent hypotheek al geven op basis van een gespecificeerde indicatie van de kosten. Je hoeft dus geen offertes meer aan te vragen op het moment dat je hypotheek nog niet rond is.

Controle blijft bestaan

De verplichting om aan te tonen dat je het extra geld in verduurzaming hebt gestoken, die blijft wel overeind. Dat doe je door kopieën van de facturen van aannemers en leveranciers in te sturen.

Wat mag je meefinancieren in je hypotheek?

• HR-ketel
• Warmtepomp
• Zonnecellen
• Zonneboiler
• Vloerisolatie
• Dakisolatie
• Spouwmuurisolatie
• HR++ glas

Verbouwen kan ook met andere financieringen

Jaarlijks gaat er veel energie en warmte verloren in huishoudens. De Nederlandse overheid is er veel aan gelegen om dat energieverlies terug te brengen. Afhankelijk van waar je woont kun je gebruikmaken van allerlei subsidies en regelingen.

Je hypotheek verhogen

Heb je verbouwingsplannen, maar zijn die niet allemaal in het kader van de verduurzaming? Dan is het de moeite waard om eens te kijken wat je met je hypotheek kunt. Als je huis meer waard is dan je hypotheek, dan kan het interessant zijn om je hypotheek te verhogen. Soms kan dat binnen de voorwaarden van je oude hypotheek, maar het kan ook dat je een nieuwe hypotheek moet sluiten.

Wil je meer informatie over het financieren van een verbouwing? Neem dan contact op dan kunnen de mogelijkheden en onmogelijkheden besproken worden.

Wat is er aan de hand? Als je je huis verkoopt en de opbrengst is onvoldoende om de resterende hypotheek af te lossen, dan heb je een restschuld. Heb je nog niet verkocht, maar weet je dat de waarde van je huis lager is dan je schuld, dan staat je hypotheek ‘onder water.’ Dat wordt ook wel een virtuele restschuld genoemd.

Restschuld 15 jaar aftrekbaar

Om mensen met zo’n virtuele restschuld toch weer de woningmarkt op te krijgen, maakte de overheid het in 2012 mogelijk om je restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek. De rente op dat bovenste deel van je hypotheek blijft vervolgens 15 jaar lang fiscaal aftrekbaar.

Grote gevolgen honderdduizenden eigenaren

Mooie regeling? Ja, zeker voor de bewoners van de ongeveer 750.000 huizen waar de hypotheek onder water staat. Binnenkort is het feest echter voorbij. Eric Wiebes heeft het einde aangekondigd van de aftrekbare restschuldfinanciering. Als een restschuld met een gewone lening (consumptief krediet) gefinancierd moet worden, zijn de gevolgen groot.

Verschil wel of geen aftrekbare restschuldfinanciering

Na de verkoop van je huis houd je € 26.500 schuld over. Je jaarinkomen bedraagt € 48.000.

Situatie in 2017
Nettolasten van je restschuld binnen je hypotheek: € 174
Maximaal hypotheekbedrag te besteden aan nieuwe woning: € 191.800.

Situatie vanaf 2018
Nettolasten restschuld met consumptief krediet: € 196
Maximaal hypotheekbedrag te besteden aan nieuwe woning: € 80.500.

Wiebes: ‘Crisis voorbij’

De aftrekbare restschuldfinanciering was een crisismaatregel om de woningmarkt weer vlot te trekken. Volgens Wiebes is de huizenmarkt inmiddels voldoende hersteld en zijn stimuleringsmaatregelen niet meer nodig.

Voor mensen met een hypotheek onder water is het een bittere pil. Als je haast maakt, kun je echter nog aan de fiscale versobering ontkomen. Verhuis je nog dit jaar, dan kun je nog gewoon gebruik maken van aftrekbare restschuldfinanciering. Heb je plannen? Ga dan eerst een rond de tafel met een financieel adviseur voordat je de makelaar inschakelt. Je situatie kan dan in kaart gebracht worden. Je kunt zo een onderbouwde keuze maken. Neem gerust vrijblijvend contact met ons op.

Vroeger hoefde je niet bij een hypotheekbank aan te kloppen zonder vast contract of goedlopende eigen zaak. Banken verlangden nu eenmaal de papieren zekerheid van een langdurige arbeidsovereenkomst. Tegenwoordig zit de arbeidsmarkt anders in elkaar. Flexwerken of zelfstandig zonder personeel (zzp) is steeds normaler. Hypotheekverstrekkers passen zich daarop aan.

Koophuis zonder vast dienstverband

Van alle Nederlanders heeft 35 procent een flexibel contract. Het hardnekkige vooroordeel bestaat dat dit een hypotheek in de weg staat. Jouw hypotheekadviseur kan samen met je een hypotheek selecteren die past bij je situatie. Ben je flexwerker of heb je een tijdelijk contract? Dan zijn de intentieverklaring en perspectiefverklaring je belangrijkste kansen.

Was is een intentieverklaring?

Een intentieverklaring is er voor werknemers met een tijdelijk dienstverband. Je vraagt hem aan bij je werkgever. Die verklaart dat je weliswaar een tijdelijk contract hebt, maar dat de intentie bestaat om je vast in dienst te nemen. De intentieverklaring verplicht je werkgever overigens tot niets, maar geeft de bank wel de extra zekerheid om een hypotheek af te kunnen geven.

Wat is een perspectiefverklaring?

Een perspectiefverklaring kun je aanvragen als je uitzendkracht of flexwerker bent. Op basis van je werkervaring, opleidingsniveau en de branche waar je in werkt, kun je een verklaring krijgen waarin het uitzendbureau verklaart dat je inkomen de komende jaren minstens op hetzelfde peil blijft.

Het uitgangspunt is dus inkomenszekerheid en niet meer zoals vroeger baanzekerheid. Je kunt de perspectiefverklaring bij alle grote uitzendbureaus aanvragen. Wil je meer weten?

Hypotheek zonder intentieverklaring of perspectiefverklaring

Heb je geen van beide verklaringen in je bezit? Dan ben je nog steeds niet kansloos voor een hypotheek. Als je zelf kunt aantonen dat je meerdere jaren een stabiel inkomen hebt, dan behoort een koophuis gewoon tot de mogelijkheden. Als zzp’er laat je het zien met jaarrekeningen, als uitzendkracht overleg je de jaaroverzichten van je uitzendbureau.

Zo’n 77 procent van de flexwerkers denkt zonder vast contract geen hypotheek te krijgen. 69 procent oriënteert zich daarom niet op koophuizen en 44 procent durft zelfs niets te kopen zonder vast dienstverband. Dat is jammer want het is niet nodig.

Ben je op zoek naar een koophuis maar heb je geen vast contract? Een vrijblijvende afspraak kan uiteraard nooit kwaad om ze de mogelijkheden eens te bespreken.

De ‘gratis’ smartphone bij je abonnement wordt per 1 mei gezien als lening bij een toestel vanaf € 250. Telecombedrijven voeren voortaan een inkomenstoets uit om te bepalen of je hiervoor voldoende geld overhoudt voor de maandelijkse afbetaling. In de winkel én online.

Hypotheek omlaag door telefoon op afbetaling

Eerder berichten we al dat je mogelijk een lagere hypotheek krijgt bij een smartphone-abonnement. Hoeveel lager exact hangt onder andere af van de hypotheeksoort en rente, en hoeveel je maandelijks voor de telefoon betaalt. Let op: elke telefoon op afbetaling binnen je gezin telt mee!

Rekenvoorbeeld

Bij een modaal bruto jaarsalaris van € 37.000 zou je hypotheek met € 8.185 omlaag kunnen gaan als je een iPhone 7 bij je abonnement neemt en € 9.314 bij een Galaxy S8. Bij dit voorbeeld gaat het om de standaard modellen. Wil je de luxere variant, dan kan je maximaal mogelijke hypotheek zelfs € 10.000 dalen.

Wat zijn je alternatieven?

Wil je een nieuwe smartphone maar er qua maximale hypotheek niet op achteruit gaan? Dan kan je de volgende opties overwegen:

1. Betaal de telefoon in één keer. Zo voorkom je een BKR-registratie voor je abonnement. Houd er rekening mee dat je voor de nieuwste smartphones al snel € 700 betaalt.
2. Kies voor een goedkope telefoon. Het beste is natuurlijk eentje onder de € Je kunt ook kijken naar een vorig model met een lager maandbedrag aan afbetaling. Hiermee beperk je de invloed op je maximale hypotheek zo ver mogelijk.
3. Verhoog je aanbetaling. Je betaalt dan een deel direct bij aanschaf zodat je het maandelijks af te lossen bedrag lager ligt. Als het resterend bedrag onder de € 250 blijft word het niet geregistreerd.

Liever sim-only abonnement

Wil je liever helemaal geen gedoe? Overweeg een sim-only abonnement, waarbij je alleen de kosten voor bellen, sms’en en internet betaalt. Behoud je oude smartphone nog even of koop een los toestel. Sinds de nieuwe wetgeving bekend is, kiezen steeds meer mensen voor deze optie.

Wees je bij de aanschaf van een nieuw mobiel abonnement bewust van de mogelijke gevolgen voor je hypotheek. Zeker van belang als van plan bent een eigen huis te kopen.