Assurantie Adviesbureau DS

Al sinds 1980 staat onze deur open voor een open en eerlijk advies!

Armand Deckers

Zwangerschapsverlof Fleur

by 1 Reactie

Eind oktober 2021 verwachten Tom en ik (Fleur) ons eerste kindje.
Dit betekent dat ik er binnenkort even tussenuit ben.
Vanaf vrijdag 17 september a.s. ga ik het rustiger aan doen en ben ik dan ook niet meer aanwezig op kantoor.

I.v.m. mijn afwezigheid wordt Armand vanaf bovenstaande datum ondersteund door Margo.

Op zijn vroegst start ik weer op dinsdag 18 januari 2022.
Vanaf die datum werk ik dinsdag, woensdag, donderdag en vrijdagmorgen.

Ik hoop dat ik jullie allemaal weer spreek in het nieuwe jaar.

Groetjes,
Fleur

Dankbaarheid

by Reageer

Als je dan aan het einde van een pittig hypotheektraject dit kaartje krijgt dan weet je dat alle energie die er ingestoken is gewaardeerd word. 
Er waren enkele obstakels maar deze zijn met de deskundige en volhardende begeleiding van Fleur overwonnen. 
De taart was heerlijk en wij gaan met een voldaan gevoel deze week afsluiten. 
Dankjewel voor de lieve woorden, Fleur en ik wensen jullie veel geluk en een fijne toekomst samen. 

Fijne Feestdagen!

by Reageer

Wij  willen na toch wel een apart en hectisch jaar al onze relaties, vrienden en familie ontzettend fijne feestdagen wensen.
Uiteraard wensen wij iedereen alvast de allerbeste wensen voor 2021 met vooral een goede gezondheid en alles wat verder wenselijk is.
Wij danken iedereen voor de fijne samenwerking en het in ons gestelde vertrouwen.

Het afgelopen jaar is voor als zovelen op een andere manier verlopen dat wij gehoopt hadden en gewend zijn.
Wij zijn daarom vanaf 24-12-2020 gesloten om vanaf 04-01-2021 er weer met volle kracht tegenaan te kunnen gaan en te zorgen dat de batterij weer opgeladen is.

Voor dringende zaken kunt u terecht op 06-41555391

Ook als wij niet aanwezig zijn kunt u ons mailen op info@assurantieadviesbureauds.nl
Uiteraard is ook Whatsapp een optie en u kunt altijd gebruikmaken van het contactformulier op onze website. 
Zodra wij in de gelegenheid zijn nemen wij contact met u op, meestal is dit binnen 1 werkdag

Fleur en Armand

Grens hypotheek met NHG stijgt naar €325.000

by Reageer

en hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie heeft verschillende voordelen. Bijvoorbeeld het vangnet als jouw hypotheeklasten niet meer kan dragen. Volgend jaar mag je tot €325.000 financieren met een NHG-hypotheek.

Koop je volgend jaar een woning en wil je daarvoor een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? In dat geval mag de koopprijs inclusief aankoopkosten niet boven  €325.000 uitkomen. De NHG-grens gaat hiermee 15.000 omhoog ten opzichte van dit jaar. Vanaf januari wijzigt ook de berekening achter deze grens. De aangepaste methodiek moet bijdragen aan een stabiele woningmarkt.

De grens voor NHG ligt zes procent hoger als je energiebesparende meefinanciert, namelijk €344.500 in 2021 en €328.600 nu. Hiermee worden huiseigenaren gestimuleerd om maatregelen door te voeren, die over het algemeen ook de waarde van het huis verhogen.

NHG-grens stijgt minder hard door aanpassing rekenmethode

Tot nu toe bestaat de NHG-grens uit de gemiddelde koopsom van de afgelopen drie maanden. Door de relatief korte periode is het effect van een (tijdelijke) dip of piek in de prijzen relatief groot. De nieuwe rekenmethode is gebaseerd op de gemiddelde koopsommen over een periode van 39 maanden. Daarnaast wordt een correctie toegepast waardoor de prijzen in het betreffende jaar zwaarder wegen. Op deze manier zal de kostengrens zich gelijkmatiger ontwikkelen, aldus NHG zelf.

De nieuwe manier van rekenen dempt de sterke stijging van de prijzen in de afgelopen maanden. Zonder de wijziging zou de NHG-grens op €332,476 uitkomen. Dat zou dichter bij de gemiddelde woningprijs komen die het CBS over augustus rapporteerde (€336.277).

Verplichte bijdrage NHG blijft 0,70 procent

Voor het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je een eenmalige vergoeding. Met deze premie wordt een buffer opgebouwd waar huiseigenaren in betalingsproblemen een beroep op kunnen doen. De premie bedraagt volgend jaar, net als nu, 0,7 procent over de woningwaarde. Koop je een woning van €320.000, dan gaat het dus om €2.240.

Waarom kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie?

De vergoeding voor een NHG-hypotheek is geen weggegooid geld. Doorgaans ligt de hypotheekrente lager dan op een hypotheek zonder de garantie. Banken lopen door het vangnet minder risico en belonen dat met rentekorting, als is het renteverschil teruggelopen in de afgelopen jaren. Belangrijk is daarnaast de functie van vangnet als jouw hypotheeklasten je boven het hoofd groeien. Met hulp vanuit NHG kan je langer in het huis kan blijven wonen of worden schulden (deels) weggestreept, bijvoorbeeld bij:

  • Werkloosheid
  • Scheiding
  • Arbeidsongeschiktheid
  • Overlijden van je partner

Na het uitbreken van de coronacrisis heeft NHG de vangnetfunctie uitgebreid om woningeigenaren te steunen in de crisis. Iedereen die een hypotheek met NHG heeft afgesloten en de hypotheeklasten niet kan dragen vanwege de crisis, krijgt ruimte om maximaal 9% van het hypotheekbedrag aan achterstand op te lopen met behoud van NHG.

Let op de voorwaarden van NHG

NHG biedt geen garantie voor alle betalingsproblemen. Zo moet je aan de voorwaarden voldoen voordat je hulpvraag geaccepteerd wordt. Een voorbeeld is dat er zo veel mogelijk gedaan is om de financiële problemen te voorkomen. Daarnaast wordt ook gekeken naar de financiële mogelijkheden op langere termijn. Is er te weinig perspectief, dan kan de conclusie zijn dat een gedwongen verkoop van de woning de enige optie is.

Prinsjesdag 2020: belangrijkste wijzigingen voor jouw financiën

by Reageer

Veel Prinsjesdag maatregelen waren al lang voor de derde dinsdag van september uitgelekt. Nu weten we definitief welke maatregelen wel of niet doorgevoerd worden. We zetten de wijzigingen voor je op een rij.

Dit jaar geen grote parades, optochten of massa’s mensen die al op pad gaan om een glimp van het koningspaar op te vangen. Wel is ook op Prinsjesdag 2020 het welbekende koffertje van de partij. De inhoud ervan is traditioneel al deels uitgelekt. Toch is het pas definitief als de Minister van Financiën het heeft bevestigd. We zetten de belangrijkste wijzigingen voor jouw financiële huishouding op een rij.

WONEN EN HYPOTHEEK

Overdrachtsbelasting verlaagd voor starters

Vanaf januari 2021 hoeven starters geen overdrachtsbelasting meer te betalen. Met starters worden mensen tussen de 18 en 35 jaar bedoeld die voor het eerst een woning kopen (en er zelf in gaan wonen). Op dit moment bedraagt de overdrachtsbelasting twee procent. Je betaalt bij het kopen van een woning van €265.000 dus €5.300 belasting. Met deze maatregel hoopt de overheid dat een koopwoning eerder binnen het bereik van starters komt. Starters moeten wel een verklaring invullen. Alle voorwaarden beschrijven we in dit artikel.

Overdrachtsbelasting omhoog beleggende woningkoper

Waar starters minder gaan betalen, gaat de overdrachtsbelasting voor beleggers in woningen juist omhoog. Wie een woning koopt voor de verhuur of om door te verkopen, betaalt volgend jaar 8 procent belasting, wat bij een woningprijs van €300.000 neerkomt op een verhoging van €18.000. Hiermee hoopt de overheid dat ‘normale’ kopers meer kansen hebben bij het kopen van een woning.

Minder hypotheekrenteaftrek bij hoog inkomen

Huishoudens met een hoger inkomen gaan vanaf 2021 minder profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Bij een inkomen hoger dan €68.507 wordt het aftrekpercentage 43 procent in plaats van 46. Ook rente over restschulden, giften en alimentatie zijn tegen dit lagere percentage aftrekbaar.

Kennis- en ervaringstoets vervalt bij aanvraag extra hypotheek tot €25.000

De overheid probeert verduurzaming aantrekkelijker te maken door het aanvragen van een extra hypotheek voor energiebesparende maatregelen goedkoper te maken. Dit willen ze doen door de kennis- en ervaringstoets bij aanvraag van een extra hypotheek tot €25.000 te laten vervallen. Het is nog de vraag of geldverstrekkers hierin mee gaan. Let op: de zonneboiler en hr-ketel zijn geschrapt van de lijst die je mag meefinancieren bij je hypotheek als energiebesparende maatregel.

BELASTINGEN EN HEFFINGEN

Vrijstelling vermogensbelasting naar €50.000

Op dit moment betaal je belasting als je meer dan €30.846 (of €61.692 met fiscaal partner) aan vermogen hebt. Deze vrijstelling gaat volgend jaar naar €50.000 of het dubbele bij fiscaal partnerschap. De verhoging is vooralsnog een tijdelijke oplossing. De politiek wil de belasting in box-3 meer structureel wijzigen maar plannen daarvoor zijn tot nog toe gesneuveld.

Box-3 blijft bestaan uit drie schijven, waarbij de bovengrens per schijf hoger ligt. Samengevat is de grootste wijziging dat je iets meer belasting gaat betalen over het vermogen waarmee je belegd. Over spaargeld gaat het belastingpercentage juist iets omlaag.

Inkomstenbelasting eerste schijf omlaag

Het kabinet heeft één miljard euro gereserveerd voor lastenverlichting. Sinds 2020 is er sprake van een twee-schijvenstelsel voor de loon- en inkomstenbelasting. Het basistarief – voor inkomens tot €68.507 – wordt in 2021 verlaagd van 37,35% naar 37,10%. Het belastingtarief in de tweede schijf blijft volgend jaar gelijk met 49,50%.

Arbeidskorting en algemene heffingskorting

De arbeidskorting is vervroegd van 2022 naar 2021. Alle werkenden gaan minder belasting betalen. Door deze wijziging zal iemand die bijvoorbeeld €20.000 verdient €122 minder belasting betalen dan in 2020. Bij een inkomen van €40.000 is het verschil €428. Daarnaast wordt de algemene heffingskorting volgend jaar extra verhoogd voor mensen met een inkomen tot €68.507. Lagere inkomens merken hier het meest van.

SUBSIDIE / OVERIG

Subsidie voor isolatie en duurzame energie samengevoegd

De isolatiesubsidie (Subsidie Energiebesparing Eigen Huis) en investeringssubsidie Duurzame Energie worden samengevoegd. Nu is er voor beide potten samen 180 miljoen euro beschikbaar. Het totale budget wordt in 2021 beperkt tot 100 miljoen. Mogelijk kan hier ook een warmtenetaansluiting mee gesubsidieerd worden. Wil je volgend jaar in je woning investeren? Maak dan nu alvast concrete plannen zodat je nog gebruik kunt maken van een volle subsidiepot.

Nu we het toch over energie hebben, de kosten voor het energielabel gaan omhoog. Bij het bepalen van het label moet vanaf 2021 een energiedeskundige aanwezig zijn. Hiermee stijgen de kosten van €7,50 naar €190.

Bonus zorgmedewerkers

Werk je in de zorg en heeft de coronacrisis direct of indirect gevolgen voor jou gehad? In die situatie heb je onder voorwaarden recht op een bonus van €1.000 netto. Bovenop dit bedrag werd recent een nieuwe bonus van €500 aangekondigd. Het was in eerste instantie de bedoeling om de eerste bonus dit jaar uit te keren. Dat lijkt toch 2021 te worden.

Het was een Prinsjesdag met weinig verrassingen. Nu staat het kabinet voor de uitdaging om alle plannen in de praktijk te brengen.

Vakantie vieren in een Europees land?

by Reageer

Gelukkig zijn vakanties binnen Europa weer mogelijk. Houd het reisadvies van de overheid wel goed in de gaten. Ga je naar een geel gemarkeerd land dat tijdens je verblijf verandert naar oranje, dan kan je alsnog in de problemen komen. Sinds 15 juni zijn de meeste Europese grenzen weer open. Dat betekent dat je dit jaar toch naar Frankrijk of Oostenrijk op vakantie kunt. Houd echter wel het reisadvies van de overheid in de gaten. Wanneer het reisadvies omslaat naar het negatieve, kan het zomaar betekenen dat je geen of beperkte dekking hebt vanuit je reisverzekering. Lees de voorwaarden van je reisverzekering dus goed door voor je op pad gaat.

De overheid geeft via de site Nederlandwereldwijd.nl reisadviezen voor alle landen. Met behulp van kleurcodes wordt de veiligheid van een land weergegeven, met de daarbij behorende adviezen:

  • Groen: geen bijzondere veiligheidsrisico’s
  • Geel: let op, veiligheidsrisico’s
  • Oranje: alleen noodzakelijke reizen
  • Rood: niet reizen

Reisadvies heeft invloed op dekking

De adviezen met kleurcodes zijn niet bindend. Het staat je vrij om af te reizen naar alle landen, los van de vraag hoe verstandig het is om naar een oranje of rood gemarkeerd land te vertrekken. Reisverzekeraars hechten echter wel waarden aan het advies. Bij een ‘oranje land’ heb je bij een derde van de verzekeraars in veel gevallen geen dekking bij schade, zo onderzocht MoneyView. Diverse andere verzekeraars beperken de voorwaarden. Zo kunnen corona gerelateerde schades niet verzekerd zijn. Denk daarbij aan kosten die je zou maken als je door een lockdown langer op je vakantiebestemming moet blijven of op een andere manier dan gepland naar huis moet reizen.

Wat als het land van geel naar oranje kleurt?

Op dit moment zijn veel Europese landen geel gekleurd. De meeste reisverzekeringen bieden in dat geval gewoon dekking. Dit wordt anders als het advies van geel naar oranje kleurt. In dat geval verlangt de verzekeraar dat je het gebied zo snel mogelijk verlaat. De dekking wordt beperkt of vervalt als je langer dan noodzakelijk op je oranje gekleurde vakantiebestemming verblijft.

Houd het thuisfront op de hoogte

“Maak van thuisblijvers geen spoorzoekers en laat ze weten wat uw reisplannen zijn”. De overheid geeft enkele tips om het thuisfront op de hoogte te houden, zodat ze precies weten waar je bent:

  • Geef een kopie van je reisdocumenten, vaccinatieboekje, creditcard en verzekeringsgegevens
  • Geef het IMEI nummer van je telefoon. In geval van nood kan je mobiele provider je telefoon terugvinden of blokkeren. Je kunt dit nummer achterhalen door *#06# in te toetsen op je mobiel.
  • Zet het nummer van het thuisfront als ICE-nummer in je telefoon. Door een ICE (In Case of Emergency) contact aan te maken kunnen hulpdiensten contact opnemen met het thuisfront zonder je mobiel te ontgrendelen.

Kijk voor je op reis gaat hoe jouw reisverzekering omgaat met reisadviezen van de overheid. Zo kan je direct inspelen als de situatie in een land wijzigt, zonder dekking te verliezen. Het is daarnaast ook verstandig om goed te kijken welke coronaregels er gelden in jouw vakantieland. Volg bij een uitbraak de lokale regels op en neem zo snel mogelijk contact op met de Nederlandse ambassade. Hopelijk heb je weinig aan deze informatie en ga je een goede vakantie tegemoet!

Corona-vragenlijst bij nieuwe NHG-hypotheek

by Reageer

Hypotheekaanvragen worden door de corona-crisis kritischer beoordeeld. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een extra vragenlijst gepubliceerd waar geldverstrekkers je financiële situatie mee kunnen beoordelen. De corona-crisis kan impact hebben op je inkomen, waardoor het lastiger wordt om jouw hypotheeklasten te betalen. Om betalingsproblemen te voorkomen hanteren geldverstrekkers verschillende vragenlijsten om de situatie rond je financiën in kaart te brengen. De antwoorden bepalen of je in aanmerking komt voor een nieuwe hypotheek. Nationale Hypotheek Garantie roept op om een generieke lijst te gebruiken, zodat iedereen een gelijke behandeling krijgt.

Samen met andere marktpartijen heeft NHG een corona-vragenlijst opgesteld. De vragen zijn gericht op de betaalbaarheid van de hypotheek en de bestendigheid van het inkomen bij een hypotheekaanvraag. Wanneer geldverstrekkers gebruik maken van deze lijst, of deze lijst accepteren naast hun eigen vragenlijst, wordt het adviestraject duidelijker en eenvoudiger.

Maatwerk bij hypotheekaanvraag mogelijk

De vragenlijst biedt ruimte om te onderbouwen waarom een hypotheek verantwoord is. Op deze manier wordt voorkomen dat klanten die in de getroffen sectoren werkzaam zijn per definitie geen hypotheek kunnen aanvragen. Denk bijvoorbeeld aan een restaurant, kapsalon of nagelstudio. Zowel voor personeel als eigenaren zijn de financiële gevolgen van een sluiting over het algemeen groot. Ook sectoren als bouw, transport en retail zijn hard getroffen.

De terugval van omzet is echter niet representatief voor de komende tijd, nu contactberoepen weer opstarten en de bedrijvigheid langzaam toeneemt. Per situatie moet worden ingeschat in hoeverre de gevolgen tijdelijk zijn. Daarnaast wordt rekening gehouden met een financiële buffer die tijdelijke betalingsproblemen kunnen opvangen. De vragenlijst van NHG vind je hier.

Verzekering kan hypotheekaanvraag vertragen

Voor verzekeringen als de overlijdensrisicoverzekeringen is er nog geen soortgelijke centrale aanpak. Bij het afsluiten van een hypotheek is doorgaans een medische keuring nodig. Door de corona-crisis zijn deze keuringen tijdelijk stil komen te liggen. Hierdoor kan het aanvraagproces van een hypotheek vertraging oplopen. Verzekeraar proberen met een eigen aanpak tot een (tijdelijke) oplossing te komen.

Het aanvragen van je hypotheek is in gewone tijden vaak al spannend. Laat staan in deze corona-crisis. Breng jouw financiële situatie goed in kaart voordat je een hypotheekaanvraag start. 

Wijziging BKR-registraties

by Reageer

Voor het verlenen van diverse financiële diensten, is het noodzakelijk de kredietwaardigheid van de klant vast te kunnen stellen. Daarvoor wordt vaak het Centraal Krediet Informatiesysteem van BKR geraadpleegd. Het BKR probeert via registraties en eventuele achterstandscoderingen van leningen zo goed mogelijk weer te geven wat die kredietwaardigheid is. Op 1 februari 2020 heeft Stichting BKR enkele registraties gewijzigd om de duidelijkheid over kredietwaardigheid te vergroten.

Stichting BKR heeft op 1 februari 2020 twee wijzigingen doorgevoerd met nieuwe registraties tot gevolg van:

  • Zakelijke kredieten (met nieuwe registratie ZK)
  • Hypotheken op een tweede huis of ander onroerend goed (met nieuwe registratie HO)
 

Zakelijke kredieten

Er zijn steeds meer zelfstandig ondernemers in Nederland. Iemand die bijvoorbeeld zzp’er is, heeft een eenmanszaak. Die zzp’er kan vervolgens voor zijn onderneming een lening aangaan. Het is dan een zakelijk krediet, maar de zzp’er is wel persoonlijk geheel aansprakelijk voor die schuld.

Stichting BKR registreert sinds 1 ebruari 2020 zakelijke kredieten waarvoor iemand persoonlijk aansprakelijk is. De zzp’er is slechts één voorbeeld. Het gaat om de kredieten voor een:

  • Eenmanszaak
  • VOF
  • Maatschap
  • CV waarvan iemand beherend vennoot is

Zakelijke kredieten worden geregistreerd met de afkorting ZK (van Zakelijk Krediet).

Het bedrag van het zakelijke krediet wordt niet geregistreerd. Zakelijke kredieten hebben meestal een variërende kredietlimiet. Omdat die limiet vaak wordt aangepast is het niet zinvol het bedrag daarvan bij aanvang te registreren. Als een ondernemer een nieuw krediet aanvraagt, dan moet u als financiële dienstverlener dus vragen om de jaarcijfers van de onderneming waarin het actuele kredietbedrag staat.

Als iemand achterloopt met betalingen op het zakelijke krediet, wordt dit aan BKR gemeld en leidt dat tot een achterstandscodering.

 

Hypotheken op een andere dan de eigen woning

Een hypothecaire lening op de eigen woning wordt niet in BKR geregistreerd. Alleen als er een achterstand is van drie maanden of langer, wordt deze schuld zichtbaar, met de registratie HY (van Hypotheek) en de achterstandscode. Dat verandert dus niet.

Omdat er steeds meer mensen zijn met een tweede woning zoals een vakantiehuisje of appartement dat verhuurd wordt, verduidelijkt Stichting BKR sinds 1 februari 2020 de registratie van hypothecaire leningen als die niet op een eerste eigen woning rusten.

Daarvoor is de registratie HO ingevoerd. HO staat voor Hypotheek Overig onroerend goed.

Niet alleen de afkorting is anders. Een HO-registratie wordt al geplaatst op het moment dat iemand een hypothecaire lening op de tweede woning of ander onroerend goed aangaat.
Ook wordt al na 2 maanden achterstand een achterstandsmelding geregistreerd.
Het soort of gebruik van het ‘overig onroerend goed’ maakt overigens niet uit voor de registratie. Het kan bijvoorbeeld gaan om een hypothecaire lening op een vakantiehuisje voor eigen gebruik, of om een tweede woning die verhuurd wordt.

Uiteraard maakt het voor de kredietwaardigheid van een klant mogelijk wel uit of hij huurinkomsten krijgt uit dat overige onroerend goed, en hoe bestendig die huurinkomsten zijn.