Assurantie Adviesbureau DS

Al sinds 1980 staat onze deur open voor een open en eerlijk advies!

Armand Deckers

Prinsjesdag 2020: belangrijkste wijzigingen voor jouw financiën

by Reageer

Veel Prinsjesdag maatregelen waren al lang voor de derde dinsdag van september uitgelekt. Nu weten we definitief welke maatregelen wel of niet doorgevoerd worden. We zetten de wijzigingen voor je op een rij.

Dit jaar geen grote parades, optochten of massa’s mensen die al op pad gaan om een glimp van het koningspaar op te vangen. Wel is ook op Prinsjesdag 2020 het welbekende koffertje van de partij. De inhoud ervan is traditioneel al deels uitgelekt. Toch is het pas definitief als de Minister van Financiën het heeft bevestigd. We zetten de belangrijkste wijzigingen voor jouw financiële huishouding op een rij.

WONEN EN HYPOTHEEK

Overdrachtsbelasting verlaagd voor starters

Vanaf januari 2021 hoeven starters geen overdrachtsbelasting meer te betalen. Met starters worden mensen tussen de 18 en 35 jaar bedoeld die voor het eerst een woning kopen (en er zelf in gaan wonen). Op dit moment bedraagt de overdrachtsbelasting twee procent. Je betaalt bij het kopen van een woning van €265.000 dus €5.300 belasting. Met deze maatregel hoopt de overheid dat een koopwoning eerder binnen het bereik van starters komt. Starters moeten wel een verklaring invullen. Alle voorwaarden beschrijven we in dit artikel.

Overdrachtsbelasting omhoog beleggende woningkoper

Waar starters minder gaan betalen, gaat de overdrachtsbelasting voor beleggers in woningen juist omhoog. Wie een woning koopt voor de verhuur of om door te verkopen, betaalt volgend jaar 8 procent belasting, wat bij een woningprijs van €300.000 neerkomt op een verhoging van €18.000. Hiermee hoopt de overheid dat ‘normale’ kopers meer kansen hebben bij het kopen van een woning.

Minder hypotheekrenteaftrek bij hoog inkomen

Huishoudens met een hoger inkomen gaan vanaf 2021 minder profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Bij een inkomen hoger dan €68.507 wordt het aftrekpercentage 43 procent in plaats van 46. Ook rente over restschulden, giften en alimentatie zijn tegen dit lagere percentage aftrekbaar.

Kennis- en ervaringstoets vervalt bij aanvraag extra hypotheek tot €25.000

De overheid probeert verduurzaming aantrekkelijker te maken door het aanvragen van een extra hypotheek voor energiebesparende maatregelen goedkoper te maken. Dit willen ze doen door de kennis- en ervaringstoets bij aanvraag van een extra hypotheek tot €25.000 te laten vervallen. Het is nog de vraag of geldverstrekkers hierin mee gaan. Let op: de zonneboiler en hr-ketel zijn geschrapt van de lijst die je mag meefinancieren bij je hypotheek als energiebesparende maatregel.

BELASTINGEN EN HEFFINGEN

Vrijstelling vermogensbelasting naar €50.000

Op dit moment betaal je belasting als je meer dan €30.846 (of €61.692 met fiscaal partner) aan vermogen hebt. Deze vrijstelling gaat volgend jaar naar €50.000 of het dubbele bij fiscaal partnerschap. De verhoging is vooralsnog een tijdelijke oplossing. De politiek wil de belasting in box-3 meer structureel wijzigen maar plannen daarvoor zijn tot nog toe gesneuveld.

Box-3 blijft bestaan uit drie schijven, waarbij de bovengrens per schijf hoger ligt. Samengevat is de grootste wijziging dat je iets meer belasting gaat betalen over het vermogen waarmee je belegd. Over spaargeld gaat het belastingpercentage juist iets omlaag.

Inkomstenbelasting eerste schijf omlaag

Het kabinet heeft één miljard euro gereserveerd voor lastenverlichting. Sinds 2020 is er sprake van een twee-schijvenstelsel voor de loon- en inkomstenbelasting. Het basistarief – voor inkomens tot €68.507 – wordt in 2021 verlaagd van 37,35% naar 37,10%. Het belastingtarief in de tweede schijf blijft volgend jaar gelijk met 49,50%.

Arbeidskorting en algemene heffingskorting

De arbeidskorting is vervroegd van 2022 naar 2021. Alle werkenden gaan minder belasting betalen. Door deze wijziging zal iemand die bijvoorbeeld €20.000 verdient €122 minder belasting betalen dan in 2020. Bij een inkomen van €40.000 is het verschil €428. Daarnaast wordt de algemene heffingskorting volgend jaar extra verhoogd voor mensen met een inkomen tot €68.507. Lagere inkomens merken hier het meest van.

SUBSIDIE / OVERIG

Subsidie voor isolatie en duurzame energie samengevoegd

De isolatiesubsidie (Subsidie Energiebesparing Eigen Huis) en investeringssubsidie Duurzame Energie worden samengevoegd. Nu is er voor beide potten samen 180 miljoen euro beschikbaar. Het totale budget wordt in 2021 beperkt tot 100 miljoen. Mogelijk kan hier ook een warmtenetaansluiting mee gesubsidieerd worden. Wil je volgend jaar in je woning investeren? Maak dan nu alvast concrete plannen zodat je nog gebruik kunt maken van een volle subsidiepot.

Nu we het toch over energie hebben, de kosten voor het energielabel gaan omhoog. Bij het bepalen van het label moet vanaf 2021 een energiedeskundige aanwezig zijn. Hiermee stijgen de kosten van €7,50 naar €190.

Bonus zorgmedewerkers

Werk je in de zorg en heeft de coronacrisis direct of indirect gevolgen voor jou gehad? In die situatie heb je onder voorwaarden recht op een bonus van €1.000 netto. Bovenop dit bedrag werd recent een nieuwe bonus van €500 aangekondigd. Het was in eerste instantie de bedoeling om de eerste bonus dit jaar uit te keren. Dat lijkt toch 2021 te worden.

Het was een Prinsjesdag met weinig verrassingen. Nu staat het kabinet voor de uitdaging om alle plannen in de praktijk te brengen.

Vakantie vieren in een Europees land?

by Reageer

Gelukkig zijn vakanties binnen Europa weer mogelijk. Houd het reisadvies van de overheid wel goed in de gaten. Ga je naar een geel gemarkeerd land dat tijdens je verblijf verandert naar oranje, dan kan je alsnog in de problemen komen. Sinds 15 juni zijn de meeste Europese grenzen weer open. Dat betekent dat je dit jaar toch naar Frankrijk of Oostenrijk op vakantie kunt. Houd echter wel het reisadvies van de overheid in de gaten. Wanneer het reisadvies omslaat naar het negatieve, kan het zomaar betekenen dat je geen of beperkte dekking hebt vanuit je reisverzekering. Lees de voorwaarden van je reisverzekering dus goed door voor je op pad gaat.

De overheid geeft via de site Nederlandwereldwijd.nl reisadviezen voor alle landen. Met behulp van kleurcodes wordt de veiligheid van een land weergegeven, met de daarbij behorende adviezen:

  • Groen: geen bijzondere veiligheidsrisico’s
  • Geel: let op, veiligheidsrisico’s
  • Oranje: alleen noodzakelijke reizen
  • Rood: niet reizen

Reisadvies heeft invloed op dekking

De adviezen met kleurcodes zijn niet bindend. Het staat je vrij om af te reizen naar alle landen, los van de vraag hoe verstandig het is om naar een oranje of rood gemarkeerd land te vertrekken. Reisverzekeraars hechten echter wel waarden aan het advies. Bij een ‘oranje land’ heb je bij een derde van de verzekeraars in veel gevallen geen dekking bij schade, zo onderzocht MoneyView. Diverse andere verzekeraars beperken de voorwaarden. Zo kunnen corona gerelateerde schades niet verzekerd zijn. Denk daarbij aan kosten die je zou maken als je door een lockdown langer op je vakantiebestemming moet blijven of op een andere manier dan gepland naar huis moet reizen.

Wat als het land van geel naar oranje kleurt?

Op dit moment zijn veel Europese landen geel gekleurd. De meeste reisverzekeringen bieden in dat geval gewoon dekking. Dit wordt anders als het advies van geel naar oranje kleurt. In dat geval verlangt de verzekeraar dat je het gebied zo snel mogelijk verlaat. De dekking wordt beperkt of vervalt als je langer dan noodzakelijk op je oranje gekleurde vakantiebestemming verblijft.

Houd het thuisfront op de hoogte

“Maak van thuisblijvers geen spoorzoekers en laat ze weten wat uw reisplannen zijn”. De overheid geeft enkele tips om het thuisfront op de hoogte te houden, zodat ze precies weten waar je bent:

  • Geef een kopie van je reisdocumenten, vaccinatieboekje, creditcard en verzekeringsgegevens
  • Geef het IMEI nummer van je telefoon. In geval van nood kan je mobiele provider je telefoon terugvinden of blokkeren. Je kunt dit nummer achterhalen door *#06# in te toetsen op je mobiel.
  • Zet het nummer van het thuisfront als ICE-nummer in je telefoon. Door een ICE (In Case of Emergency) contact aan te maken kunnen hulpdiensten contact opnemen met het thuisfront zonder je mobiel te ontgrendelen.

Kijk voor je op reis gaat hoe jouw reisverzekering omgaat met reisadviezen van de overheid. Zo kan je direct inspelen als de situatie in een land wijzigt, zonder dekking te verliezen. Het is daarnaast ook verstandig om goed te kijken welke coronaregels er gelden in jouw vakantieland. Volg bij een uitbraak de lokale regels op en neem zo snel mogelijk contact op met de Nederlandse ambassade. Hopelijk heb je weinig aan deze informatie en ga je een goede vakantie tegemoet!

Corona-vragenlijst bij nieuwe NHG-hypotheek

by Reageer

Hypotheekaanvragen worden door de corona-crisis kritischer beoordeeld. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft een extra vragenlijst gepubliceerd waar geldverstrekkers je financiële situatie mee kunnen beoordelen. De corona-crisis kan impact hebben op je inkomen, waardoor het lastiger wordt om jouw hypotheeklasten te betalen. Om betalingsproblemen te voorkomen hanteren geldverstrekkers verschillende vragenlijsten om de situatie rond je financiën in kaart te brengen. De antwoorden bepalen of je in aanmerking komt voor een nieuwe hypotheek. Nationale Hypotheek Garantie roept op om een generieke lijst te gebruiken, zodat iedereen een gelijke behandeling krijgt.

Samen met andere marktpartijen heeft NHG een corona-vragenlijst opgesteld. De vragen zijn gericht op de betaalbaarheid van de hypotheek en de bestendigheid van het inkomen bij een hypotheekaanvraag. Wanneer geldverstrekkers gebruik maken van deze lijst, of deze lijst accepteren naast hun eigen vragenlijst, wordt het adviestraject duidelijker en eenvoudiger.

Maatwerk bij hypotheekaanvraag mogelijk

De vragenlijst biedt ruimte om te onderbouwen waarom een hypotheek verantwoord is. Op deze manier wordt voorkomen dat klanten die in de getroffen sectoren werkzaam zijn per definitie geen hypotheek kunnen aanvragen. Denk bijvoorbeeld aan een restaurant, kapsalon of nagelstudio. Zowel voor personeel als eigenaren zijn de financiële gevolgen van een sluiting over het algemeen groot. Ook sectoren als bouw, transport en retail zijn hard getroffen.

De terugval van omzet is echter niet representatief voor de komende tijd, nu contactberoepen weer opstarten en de bedrijvigheid langzaam toeneemt. Per situatie moet worden ingeschat in hoeverre de gevolgen tijdelijk zijn. Daarnaast wordt rekening gehouden met een financiële buffer die tijdelijke betalingsproblemen kunnen opvangen. De vragenlijst van NHG vind je hier.

Verzekering kan hypotheekaanvraag vertragen

Voor verzekeringen als de overlijdensrisicoverzekeringen is er nog geen soortgelijke centrale aanpak. Bij het afsluiten van een hypotheek is doorgaans een medische keuring nodig. Door de corona-crisis zijn deze keuringen tijdelijk stil komen te liggen. Hierdoor kan het aanvraagproces van een hypotheek vertraging oplopen. Verzekeraar proberen met een eigen aanpak tot een (tijdelijke) oplossing te komen.

Het aanvragen van je hypotheek is in gewone tijden vaak al spannend. Laat staan in deze corona-crisis. Breng jouw financiële situatie goed in kaart voordat je een hypotheekaanvraag start. 

Wijziging BKR-registraties

by Reageer

Voor het verlenen van diverse financiële diensten, is het noodzakelijk de kredietwaardigheid van de klant vast te kunnen stellen. Daarvoor wordt vaak het Centraal Krediet Informatiesysteem van BKR geraadpleegd. Het BKR probeert via registraties en eventuele achterstandscoderingen van leningen zo goed mogelijk weer te geven wat die kredietwaardigheid is. Op 1 februari 2020 heeft Stichting BKR enkele registraties gewijzigd om de duidelijkheid over kredietwaardigheid te vergroten.

Stichting BKR heeft op 1 februari 2020 twee wijzigingen doorgevoerd met nieuwe registraties tot gevolg van:

  • Zakelijke kredieten (met nieuwe registratie ZK)
  • Hypotheken op een tweede huis of ander onroerend goed (met nieuwe registratie HO)
 

Zakelijke kredieten

Er zijn steeds meer zelfstandig ondernemers in Nederland. Iemand die bijvoorbeeld zzp’er is, heeft een eenmanszaak. Die zzp’er kan vervolgens voor zijn onderneming een lening aangaan. Het is dan een zakelijk krediet, maar de zzp’er is wel persoonlijk geheel aansprakelijk voor die schuld.

Stichting BKR registreert sinds 1 ebruari 2020 zakelijke kredieten waarvoor iemand persoonlijk aansprakelijk is. De zzp’er is slechts één voorbeeld. Het gaat om de kredieten voor een:

  • Eenmanszaak
  • VOF
  • Maatschap
  • CV waarvan iemand beherend vennoot is

Zakelijke kredieten worden geregistreerd met de afkorting ZK (van Zakelijk Krediet).

Het bedrag van het zakelijke krediet wordt niet geregistreerd. Zakelijke kredieten hebben meestal een variërende kredietlimiet. Omdat die limiet vaak wordt aangepast is het niet zinvol het bedrag daarvan bij aanvang te registreren. Als een ondernemer een nieuw krediet aanvraagt, dan moet u als financiële dienstverlener dus vragen om de jaarcijfers van de onderneming waarin het actuele kredietbedrag staat.

Als iemand achterloopt met betalingen op het zakelijke krediet, wordt dit aan BKR gemeld en leidt dat tot een achterstandscodering.

 

Hypotheken op een andere dan de eigen woning

Een hypothecaire lening op de eigen woning wordt niet in BKR geregistreerd. Alleen als er een achterstand is van drie maanden of langer, wordt deze schuld zichtbaar, met de registratie HY (van Hypotheek) en de achterstandscode. Dat verandert dus niet.

Omdat er steeds meer mensen zijn met een tweede woning zoals een vakantiehuisje of appartement dat verhuurd wordt, verduidelijkt Stichting BKR sinds 1 februari 2020 de registratie van hypothecaire leningen als die niet op een eerste eigen woning rusten.

Daarvoor is de registratie HO ingevoerd. HO staat voor Hypotheek Overig onroerend goed.

Niet alleen de afkorting is anders. Een HO-registratie wordt al geplaatst op het moment dat iemand een hypothecaire lening op de tweede woning of ander onroerend goed aangaat.
Ook wordt al na 2 maanden achterstand een achterstandsmelding geregistreerd.
Het soort of gebruik van het ‘overig onroerend goed’ maakt overigens niet uit voor de registratie. Het kan bijvoorbeeld gaan om een hypothecaire lening op een vakantiehuisje voor eigen gebruik, of om een tweede woning die verhuurd wordt.

Uiteraard maakt het voor de kredietwaardigheid van een klant mogelijk wel uit of hij huurinkomsten krijgt uit dat overige onroerend goed, en hoe bestendig die huurinkomsten zijn.

Storm op komst!

by Reageer

Het komt in Nederland steeds vaker voor dat er een flinke storm over het land jaagt. Deze soms barre weersomstandigheden zorgen vaak voor schade in en rondom het huis. Schade lijden is natuurlijk nooit een prettige ervaring en daarom helpen we graag met een aantal stormpreventietips om schade te voorkomen of tot een minimum te beperken. Het belangrijkste advies bij storm is dat u niet de straat op gaat als dat niet nodig is!

Stormschade is zoals het woord al doet vermoeden: schade door storm. Maar wat is het verschil tussen ‘gewoon’ stevige wind waar je hard tegenin moet fietsen, of een ‘echte’ storm? Het KNMI legt die grens bij windkracht 9. Verzekeraars in Nederland hebben afgesproken dat er bij windkracht 7 al stormschade kan ontstaan. De wind waait dan harder dan 14 meter per seconde. Storm in Nederland gaat vaak samen met hagel en onweer.

Preventietips:

Huis en Tuin

  • Controleer of de dakgoot vastzit en haal bladeren weg om lekkages te voorkomen.
  • Haal alle losse spullen of papier-, plastic- en GFT-bakken uit uw tuin en zet ze binnen.
  • Haal losse spullen van uw balkon.
  • Zorg dat ramen dicht zijn en haal zonneschermen binnen.
  • Controleer of er geen dakpannen los liggen.
  • Storm en onweer? Haal de stekker van elektronische apparaten uit het stopcontact.
  • Rolluiken, zonneschermen of verlichting aan de woning? Controleer of ze goed bevestigd zijn.
  • Haal dode en uitstekende takken uit bomen, zodat ze niet tegen uw huis kunnen slaan.
  • Scheefhangende of dode boom in de tuin? Laat deze verwijderen.
  • Haal alle breekbare, kwetsbare zaken uit je tuin en zet ze in de schuur

Auto

  • Pas uw rijgedrag aan.
  • Laat caravan of aanhanger thuis.
  • Parkeer uw auto niet onder bomen in verband met vallende takken.
  • Parkeer uw auto niet in de buurt van een bouwplaats in verband met rondvliegend puin.
  • Ga alleen de weg op als het echt niet anders kan.
  • Vermijd plekken met veel wind zoals dijken, lange bruggen en open vlaktes.
  • Rijdt u op de weg met hagel? Zoek zo snel mogelijk een overdekte plek waar u kan stoppen.
  • Een deken over uw dak (klemmen tussen uw autodeuren) kan de ergste klappen opvangen bij hagel.
  • Zorg dat u goed zichtbaar bent en gebruik verlichting.
  • Houd rekening met een langere remweg zodat u tijdig kunt anticiperen bij een gevaarlijke situatie.

Toch hagel- of stormschade! En nu?

Heeft de storm of hagel ondanks voorzorgsmaatregelen tóch schade aangericht? Dan zijn er nog 2 tips:

  • Maak foto’s van de schade zodra de storm is gaan liggen.
  • Meld schade zo snel mogelijk bij uw verzekeraar of tussenpersoon.

Coronavirus valt niet onder dekking reisverzekering

by Reageer

Vakantie naar China geboekt? Deze reis annuleren is altijd mogelijk. Wel kan dit financiële gevolgen hebben. Helaas valt een virus namelijk niet onder de dekking van de gemiddelde reisverzekering. Het coronavirus grijpt snel om zich heen. Sinds de uitbraak eind 2019 heeft het virus het leven geëist van 132 mensen en zijn er ruim 5.000 besmettingen. Het leven in grote Chinese steden ligt stil en er is geen mondkapje meer te vinden. Heb jij een vakantie geboekt naar China? De kans is groot dat daar een streep doorheen gaat. Steeds meer reisorganisaties annuleren alle reizen richting China. Wil je zelf jouw reis annuleren, reken dan op kosten voor eigen rekening.

Het ministerie van Buitenlandse Zaken heeft het reisadvies naar China aangescherpt. Voor heel China gelden veiligheidsrisico’s (code geel) en voor de provincie Hubei geldt code oranje. Ga daar alleen naartoe als het echt noodzakelijk is. In ‘oranje’ gebieden kan de ambassade geen of beperkte hulp bieden.

Annuleren reis door coronavirus niet kosteloos

Helaas wordt een uitgebroken virus niet als geldige reden gezien om een reis te annuleren of eerder af te breken. In dat geval kun je dus geen aanspraak maken op je annulerings- of reisverzekering. Wel kan dit onderdeel zijn van de dekking Terrorisme en Natuurrampen. Veelal is dit een dekking die je kan kiezen als aanvulling op je reisverzekering.

Daarnaast is een negatief advies van het ministerie van Buitenlandse Zaken geen reden voor annulering. Zelfs niet als de verzekeraar is aangesloten bij het calamiteitenfonds van het ANVR. De reisbrancheorganisatie meldt dat een uitbraak van een virus niet valt onder calamiteiten en dus niet gedekt wordt.

Reisorganisatie annuleert de reis

Reisbrancheorganisatie ANVR gaf op 29 januari reisorganisaties het advies aan om China-reizen te annuleren. Reizigers worden gecompenseerd wanneer de reisorganisator zelf annuleert. Zo heeft bijvoorbeeld Djoser zijn reis van half februari richting China geannuleerd. De getroffen reizigers mogen hun reis omboeken naar een andere bestemming. Wie het alternatief niet accepteert, krijgt de reeds betaalde reissom terug.

Reizigers met een KLM ticket naar China, kunnen kosteloos annuleren. KLM stelt dat deze maatregel in ieder geval geldt tot 29 februari. Het is niet de enige grote luchtvaartmaatschappij die vluchten schrapt. Ook British Airways en Transavia mijden het land China, daarmee gehoor gevend aan de vraag van de Chinese overheid zelf.

Ben je al in een getroffen gebied? Neem contact op met de ambassade

Het openbare leven in China staat grotendeels stil. Zo zijn scholen, (toeristische) attracties en openbare voorzieningen gesloten. Ben je in China? Volg de instructies van de Chinese overheid en neem contact op met de Nederlandse ambassade. Meer informatie hierover vind je op Nederlandwereldwijd.nl.

Je reis annuleren omdat er een virus is uitgebroken valt niet onder de dekking van een annulerings- of reisverzekering. Wacht dus nog even met boeken tot er meer bekend is over het virus. Heb je een kortlopende reisverzekering naast je annuleringsverzekering afgesloten? Dan kan je deze kortlopende reisverzekering in veel gevallen annuleren. Je krijgt de betaalde premie terug.

 

Bron

Cyberaanvallen nemen toe

by Reageer

Hoe groot is de kans dat u getroffen wordt door cybercrime?


“De kans dat we getroffen worden door cybercrime is heel klein. Bovendien zijn de risico’s wel te overzien”, is wat MKB’ers vaak zeggen wanneer dit onderwerp ter sprake komt. Maar is dit wel zo?

In onze cyberbrochure schetsen we een overzicht van dit nieuwe risico.
U vindt informatie over het (verrassend grote!) aantal cyberincidenten onder MKB’ers. Welk soort cyberincidenten waren het en hoe vaak leidde dit tot schade? Ook leest u waarom u maar weinig hoort van getroffen MKB’ers, en komt u erachter welke preventiemaatregelen u zelf kunt treffen. Verder zijn drie cyberschadegevallen uit de MKB-praktijk opgetekend. De schades varieerden van
€ 69.000 tot € 216.000. U kunt precies zien waar deze bedragen uit zijn opgebouwd.

Wat is gedekt?
In de brochure wordt precies aangegeven wat is gedekt binnen een cyberverzekering. Ook besteden we aandacht aan een onbekende, maar zeer belangrijke reden, om voor deze verzekering te kiezen.

Meer informatie?
We beseffen dat we over dit veel omvattende onderwerp zeker niet volledig zijn. Mogelijk heeft u alleen maar meer vragen gekregen. Bel of mail ons gerust wanneer dit het geval is. Wij staan u graag te woord.

Voorwaarden en Normen NHG 2020

by Reageer

Op 1 november 2019 publiceerde de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (SWEW) de Voorwaarden en Normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) in 2020. In dit artikel behandelen we de belangrijkste wijzigingen in de Voorwaarden en Normen (V&N) van 2020 ten opzichte van 2019.

NHG hanteert onverkort de normen uit de Tijdelijke Regeling hypothecair krediet 2020, naast hun eigen voorwaarden en normen. Zie daarvoor onze eerdere berichtgeving over de wettelijke leennormen voor hypothecaire kredieten.

Kostengrens

De kostengrens voor NHG-leningen stijgt naar € 310.000 (2019: € 290.000). Dit is de maximale lening met NHG als er geen sprake is van energiebesparende voorzieningen.
Als er wel sprake is van energiebesparende voorzieningen, is de LTV maximaal 106% ofwel € 328.600 (2019: € 307.400).
Ook worden, voor het eerst sinds enkele jaren, de kostengrenzen voor woonwagens en woonwagenstandplaatsen weer verhoogd. Die worden € 140.000 (2019: € 136.570) voor woonwagens en € 51.000 (2019: € 50.000) voor woonwagenstandplaatsen.  

Borgtochtprovisie

De borgtochtprovisie gaat omlaag naar 0,7% van de lening (2019: 0,9%).
Mogelijk volgen de komende jaren verdere verlagingen, want de buffer is hoog genoeg en het aantal verliesdeclaraties neemt sterk af.
NHG wil echter niet te snel de borgtochtprovisie verlagen: men pleit voor een stabiel beleid, waarbij uiteindelijk toegewerkt wordt naar een provisie die ‘zo hoog is als moet, maar zo laag is als kan’.

Inkomensvaststelling in Beheersituaties

Vanaf 2020 wordt ook in Beheersituaties gebruik gemaakt van de Inkomensverklaring Ondernemers om vast te stellen of een deel van de schuld kwijtgescholden moet worden en het een ondernemer betreft.
Voor niet-ondernemers mag de Inkomensbepaling loondienst worden gebruikt, als die een positief resultaat biedt in beheersituaties. Is de uitslag negatief (of wel: kan de woning niet behouden worden), dan moet alsnog via een werkgeversverklaring bekeken worden of woningbehoud al dan niet mogelijk is, dan wel of er kwijtgescholden moet worden.

Overlijdensrisicoverzekering

Tot 2018 was het bij het aangaan van een hypothecair krediet met NHG verplicht om het deel van de lening dat hoger was dan 80% van de woningwaarde af te dekken met een overlijdensrisicoverzekering (ORV).
Sinds 2018 is deze verplichte ORV er niet meer. Maar de plicht bleef wel bestaan voor iedereen die al een NHG-lening had.
Dat laatste vervalt per 1 januari 2020. Ook woningeigenaren met bestaande NHG-leningen, mogen hun ORV vanaf dat moment beëindigen. Dat wil zeggen: de ORV hoeft niet meer verpand te worden. Uiteraard betekent dit niet dat het voor iedereen verstandig is om dat te doen.

Twee wijzigingen bij oversluiten

Bij het oversluiten van een lening, al dan niet met NHG, naar een (andere) lening met NHG, veranderen twee zaken:

  1. Niet NHG à NHG: oversluiten alleen als waarde woning niet hoger is dan kostengrens
    Oversluiten van een lening zonder NHG naar een lening met NHG is vanaf 2020 niet alleen meer afhankelijk van de hoogte van de lening, maar ook van de waarde van de woning. In 2019 is het nog mogelijk om een lening op een woning van boven de kostengrens over te sluiten naar NHG, zolang de lening maar onder de kostengrens valt. Vanaf 2020 is dat dus niet meer mogelijk. Als de waarde van de woning op het moment van oversluiten hoger is dan de kostengrens, is het niet mogelijk de lening naar NHG over te sluiten.
    Bij het oversluiten hoeven vanaf 2020 de kosten van het oversluiten niet meer meegefinancierd te worden. Het is toegestaan om deze uit eigen middelen te voldoen, zodat de kostengrens volledig kan worden benut voor de uitstaande lening
  2. NHG à NHG: andere berekeningswijze borgtochtprovisie
    In de Voorwaarden van NHG staat al vele jaren dat het mogelijk is om een bestaande NHG-lening over te sluiten naar een andere geldgever. De kosten daarvan zijn (tot en met 2019) dan welgeteld €1. In de praktijk betalen klanten die een dergelijke overstap maken echter meer: de geldverstrekker die de lening overneemt, ziet het als een heel nieuwe lening, en vraagt dus de gehele borgtochtprovisie. De klant heeft deze dan feitelijk dubbel betaald. Om deze onwenselijke praktijksituatie te beëindigen, wordt de regel hierover in 2020 aangepast.

    Vanaf 1 januari 2020 wordt bij het oversluiten van een bestaande NHG-lening naar een andere geldverstrekker alleen nog borgtochtprovisie in rekening gebracht over het leningdeel dat hoger is dan de oorspronkelijke lening, of indien dit lager is het meerdere boven de huidige restschuld. Bijvoorbeeld over het deel van de lening dat extra wordt geleend om de oversluitkosten te financieren. De mogelijkheid om € 1 te betalen, vervalt in 2020.

Voor zowel situaties van oversluiten (van niet-NHG naar NHG of van NHG naar NHG bij andere geldgever) is in de nieuwe V&N verduidelijkt dat er geen borgtochtprovisie is verschuldigd over de waarde van een verpand vermogensopbouwproduct. Dat was al zo voor het aangaan van een lening bij aankoop van een woning, maar geldt nu ondubbelzinnig dus ook voor oversluitsituaties.

Overige wijzigingen

  • Ook bij aanvullende NHG-leningen (bovenop een al bestaande lening), geldt vanaf 2020 dat dit alleen mogelijk is als de waarde van de woning niet hoger is dan de kostengrens. Dit is in lijn met de nieuwe regel hierover bij oversluiten van een lening zonder NHG naar een NHG-lening
  • Ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid bij relatiebeëindiging, mag alleen als de in de woning blijvende partner de lasten kan betalen van de bestaande lening en de verhoging vanwege uitkoop van de andere partner. Dat moet getoetst worden door middel van de reguliere inkomenslastentoets. Dat is in 2019 ook al zo. Maar in 2020 komt daar een mogelijkheid bij: als de bestaande lening + verhoging niet binnen de normale leennormen valt, mogen de Beheercriteria gebruikt worden om te bepalen of de woonlasten te dragen zijn. Die Beheercriteria zijn ruimer. Dat betekent dat vanaf 2020 de vertrekkende partner in meer gevallen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid ontslagen kan worden, waar het een NHG-lening betreft
  • Een zorgverlener die inkomen verkrijgt vanuit een pgb, mag dit betrekken in zijn toetsinkomen. Het moet dan wel om structureel inkomen gaan
  • In de V&N stond altijd al dat financiering met NHG alleen mogelijk is voor een ‘in Nederland gelegen woning’. Dat wordt nu verduidelijkt: het moet gaan om het in Europa gelegen deel van Nederland. Het Caribische deel van Nederland of het Koninkrijk der Nederlanden valt hier dus niet onder

Andere wijzigingen te verwachten?

In de aanloop naar de publicatie van de nieuwe V&N NHG 2020, had NHG al diverse voorgenomen wijzigingen gepubliceerd. Twee daarvan zijn niet terug te vinden in versie 1 van de V&N NHG 2020. Mogelijk worden die in het lopende jaar 2020 alsnog toegevoegd. We benoemen hier twee mogelijk toekomstige wijzigingen in de V&N:

  1. de Arbeidsmarktscan
    NHG moderniseert de wijze waarop inkomen mag worden vastgesteld steeds verder. Voor werknemers in loondienst was in 2019 al de Inkomensbepaling Loondienst geïntroduceerd. Datzelfde geldt voor de vaststelling van ondernemers via de Inkomensverklaring Ondernemers. Voor flexwerkers was al in 2018 de Perspectiefverklaring geïntroduceerd.

    In de tweede helft van 2019 is bovendien een pilot gestart: de Arbeidsmarktscan. De Arbeidsmarktscan geeft weer wat de kansen van de consument zijn om snel een nieuwe baan in hetzelfde vakgebied te vinden, wat de verwachte zoektermijn in maanden zal zijn en wat de bijbehorende verdiencapaciteit is​. Hoewel de pilot wordt uitgebreid, is de Arbeidsmarktscan nu nog niet in de V&N 2020 opgenomen als reguliere wijze voor het vaststellen van het toetsinkomen.

    Er zijn voor de flexwerker dus nog twee mogelijkheden om het toetsinkomen vast te stellen:

    • De standaardregeling
      Flexwerkers die 3 jaar of langer werkzaam zijn, kunnen als toetsinkomen het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren hanteren, met een maximum van het laatste jaar
    • De Perspectiefverklaring
      Flexwerkers, die ten minste één jaar werkzaam zijn bij hetzelfde uitzendbureau, kunnen de Perspectiefverklaring aanvragen. Voor leningen met NHG moet het wel gaan om een flexwerker bij een van de gecertificeerde uitzendbureaus. Veel geldgevers accepteren deze perspectiefverklaring overigens ook van niet-gecertificeerde uitzendbureaus, als het een lening zonder NHG betreft 

Voor partijen die met de pilot meedoen, is de Arbeidsmarktscan een derde optie. Deze geldt voor alle flexwerkers, die ten minste één jaar werkzaam zijn. Dat hoeft dus niet bij dezelfde werkgever te zijn. Bovendien is de Arbeidsmarktscan niet beperkt tot arbeidskrachten, maar geldt deze ook voor bijvoorbeeld mensen met een tijdelijk arbeidscontract (zonder intentieverklaring), oproepkrachten, seizoen werkers, enzovoort. Bij sommige geldgevers is een inkomensbepaling met de Arbeidsmarktscan dus al mogelijk, maar deze is nog niet gecodificeerd (opgenomen in de V&N).

  1. Oprekken kostengrens nieuwbouwwoningen
    Alle nieuwbouwwoningen moeten voldoen aan het bouwbesluit. Hierdoor zijn deze woningen al zeer energiezuinig. Vanaf 1 juli 2020 worden de regels over energieverbruik nog strenger voor nieuwbouwwoningen. Vanwege de definitie van “marktwaarde van de woning”, was het niet mogelijk om boven de reguliere kostengrens EBV (energiebesparende voorzieningen) te financieren. NHG is van plan deze regels op te rekken. Het zou dan bij nieuwbouw toegestaan zijn om de verhoogde kostengrens te gebruiken. De extra ruimte die dit oplevert, moet dan wel volledig besteed worden aan EBV. De vraag is in hoeverre er dan iets verandert, want ook nu al is het mogelijk maximaal de kostengrens + 6% te financieren met NHG, voor zover die 6% wordt besteed aan EBV