Assurantie Adviesbureau DS

Al sinds 1980 staat onze deur open voor een open en eerlijk advies!

Armand Deckers

Rookmelders Verplicht

by 2 Reacties

Op dit moment bepaal je zelf of je wel of geen rookmelders ophangt in jouw woning. Vanaf 1 juli 2022 komt hier verandering in en wordt het verplicht. Hiermee moet het aantal woningbranden teruggebracht worden. In het afgelopen jaar brachten we meer tijd in huis door. Dit is terug te zien in het aantal meldingen van woningbranden bij verzekeraars. Na een dalende trend is het aantal claims vorig jaar gestegen.  Rookmelders zijn een belangrijk wapen in de strijd tegen woningbranden. Vanaf juli 2022 is het verplicht om in iedere woning in Nederland rookmelders op te hangen.

In 2020 ontvingen verzekeraars 66.657 claims tegenover 64.879 in 2019. Opvallend is de geclaimde schade per brand. Waar het in 2019 om € 3.822 ging, daalde de gemiddelde schade het jaar erop naar € 3.377.

Meeste woningbranden in Overijssel, Noord-Brabant en Limburg

De lijst met het hoogste aantal verzekeringsclaims wordt aangevoerd door de provincie Overijssel, met 10,9 woningbrandclaims per 1.000 huishoudens. Noord-Brabant (10,6) en Limburg (10,6) volgen de koploper. Menselijk handelen, kortsluiting en werkzaamheden zijn de grootste veroorzakers van een woningbrand. De jaarwisseling blijkt, ondanks het vuurwerkverbod in diverse steden, het meest risicovolle moment in het jaar.

Gewonden door brand voorkomen

Rob Baardse, directeur van de Nederlandse Brandwonden Stichting: “Vuur en vlammen zijn verantwoordelijk voor een derde van het aantal patiënten in de drie Nederlandse Brandwondencentra in Groningen, Beverwijk en Rotterdam. Twee derde hiervan raakt gewond bij een brandwondenongeval in de woonomgeving. We zien dat modern meubilair en oplaadbare apparaten zorgen voor heviger en gevaarlijker branden dan vroeger. Om brandwonden en dodelijke slachtoffers te voorkomen, zetten we in op het voorkomen van brand én op vroege ontdekking van brand door het alarm van de rookmelder.”

Rookmelders verplicht per juli 2022

Op dit moment bepaal je zelf of je wel of geen rookmelders ophangt in jouw woning. Vanaf 1 juli 2022 komt hier verandering in en wordt het verplicht. Op alle verdiepingen van een woning moet vanaf die datum een rookmelder aanwezig zijn. Overigens geldt de verplichting al langer voor nieuwbouw.

Naast de aanwezigheid is het ook belangrijk dat rookmelders op de juiste plek hangen. Dat lijkt een open deur maar Brandweer Nederland stelt dat dit in de praktijk lang niet altijd het geval is. Los van materiele schade kunnen rookmelders levens redden. De meeste slachtoffers vallen ‘s nachts door het inademen van rook. Het probleem is namelijk dat je reukvermogen tijdens het slapen nagenoeg is uitgeschakeld.

Brandpreventieweken

Onder andere Brandweer Nederland, de Nederlandse Brandwonden Stichting en het Verbond van Verzekeraars, werken binnen de Nationale Brandpreventieweken samen om brand, brandslachtoffers en brandschade te voorkomen. Onderdeel van de campagne is de website Rookmelders.nl. Op deze site kan je checken hoeveel rookmelders jij nodig hebt, lees je welke rookmelders goed zijn en waar ze geplaatst moeten worden.

Je kan zelf veel doen om een woningbrand te voorkomen. Haal bijvoorbeeld opladers uit het stopcontact als ze niet worden gebruikt en gooi een beschadigd snoer weg. Met een rookmelder ben je de brand niet voor maar beperk je de gevolgen. Dat is het geld zeker waard.

Nationale Hypotheek Garantie volgend jaar naar € 355.000

by Reageer

De grens voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is voor 2022 vastgesteld op € 355.000. Dat is nu al € 55,000 lager dan de gemiddelde NVM-verkooprijs. Hoe komt dat en waarom zou je kiezen voor NHG?

Wil je dit jaar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten, dan mogen de woningwaarde van de woning maximaal €325.000. Ieder jaar wordt deze NHG-grens opnieuw vastgesteld aan de hand van ontwikkelingen op de woningmarkt. Nu de woningprijzen de pan uit rijzen wordt ook de grens sterker verhoogd dan gepland. 

De grens voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is voor 2022 vastgesteld op € 355.000. Dit bedrag is tot stand gekomen door de gemiddelde woningwaarde van de afgelopen 27 maanden te nemen, plus 4 procent. Deze extra vier procent is een uitzondering om beter aan te sluiten bij de marktomstandigheden.

Grens Nationale Hypotheek Garantie reageert met vertraging

Terwijl de NHG-grens volgend jaar € 355.000 bedraagt, publiceerde de NVM over het tweede kwartaal van dit jaar een gemiddelde verkoopprijs van € 410.000. Deze gemiddelde transactieprijs ligt dus nu al € 55,000 boven de NHG grens voor volgend jaar. Het risico bestaat dat bij een verdere stijging NHG al snel weer uit zicht raakt voor veel kopers.

Er zijn redenen dat de NHG-grens niet één op één meestijgt met de woningprijs. Deze grens baseren op gemiddelde prijzen uit de voorgaande maanden levert een meer stabiele rekenmethode op. Bovendien wordt gevreesd dat het verder verhogen van de NHG-grens bijdraagt aan het nog verder oplopen van de huizenprijzen.

Hogere NHG-grens bij energiebesparende maatregelen

Als er energiebesparende maatregelen worden meegefinancierd, dan is de grens 6% hoger. In 2022 komt dit in totaal neer op € 376.300. Zo kan je het aangekochte huis meteen goed isoleren, zonnepanelen aanschaffen of overgaan op een warmtepomp. Vraag is uiteraard wel of het financieren hiervan ook past bij je financiële situatie.

Verplichte bijdrage NHG naar 0,60 procent

Voor het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je een eenmalige vergoeding. Met deze premie wordt een buffer opgebouwd waar huiseigenaren in betalingsproblemen een beroep op kunnen doen. De premie is nu 0.7 procent over de waarde van de woning. In 2022 daalt de vergoeding naar 0.6 procent. Bij een woning van € 400.000 gaat het om een verschil van € 400. Voor het bijstaan van huiseigenaren is nu minder nodig. Door de sterk gestegen woningprijs hebben minder huiseigenaren een restschuld als zij hun woning noodgedwongen moeten verkopen.

Waarom Nationale Hypotheek Garantie?

Banken lopen door het vangnet van NHG minder risico. Dit belonen ze met rentekorting, al is het renteverschil teruggelopen in de afgelopen jaren. Belangrijker is dat de regeling een vangnet is wanneer je onverhoopt in financiële problemen komt, bijvoorbeeld na een scheiding, bij werkloosheid of overlijden. Met hulp vanuit NHG kan je in dergelijke situaties langer in het huis kan blijven wonen of worden schulden kwijtgescholden, zolang je aan de voorwaarden voldoet. Ondanks de hoge woningprijs is NHG nog steeds relevant voor huiseigenaren.

NHG biedt meer zekerheid voor later. Het hangt van de prijsontwikkeling af in hoeverre woningkopers er daadwerkelijk voor in aanmerking komen. In de afgelopen tijd was de prijs in ieder geval niet bij te benen.

Prinsjesdag 2021: gevolgen voor hypotheek en huis

by Reageer

Demissionair kabinet of niet, Prinsjesdag is een vast onderdeel op de derde dinsdag in september. Komen er nog onverwachte plannen uit de hoge hoed? We zetten de belangrijkste plannen voor jouw woning en hypotheek op een rij.

Prinsjesdag is vaak een formaliteit, aangezien de meeste plannen al vooraf uitgelekt zijn. Dit jaar is een uitzondering op deze regel. In de afgelopen weken trok vooral alle onrust in het demissionaire kabinet de aandacht. Welk nieuws komt er voor jouw uit het bekende koffertje? We zetten de invloed van Prinsjesdag 2021 op je huis en hypotheek op een rij.

1 miljard voor de bouw van extra woningen

Al in 2019 heeft het kabinet 1 miljard euro gestort in het potje ‘woningbouwimpuls’. Gemeenten konden met het geld onder andere sneller vervuilde grond saneren voor bouw van woningen. Intussen is dat potje leeg. Vanaf 2022 komt er een soortgelijk initiatief. De komende tien jaar wordt er jaarlijks 100 miljoen euro begroot om snelle woningbouw te stimuleren.

Subsidie voor verduurzaming van woningen

Verduurzaming is een speerpunt van de overheid. Al is het alleen maar om aan Europese richtlijnen te kunnen voldoen. De hoge kosten van verduurzaming zijn voor veel woningeigenaren een drempel. Om ze toch over de streep te trekken zijn de volgende twee subsidieregelingen vanaf 2022 tot 2024 beschikbaar:

  • € 288 miljoen voor hybride warmtepompen in woningen
  • € 514 miljoen voor isolatie van huur- en koopwoningen

Woonsubsidie voor speciale doelgroepen

Op dit moment is er een subsidieregeling voor woningbouw voor kwetsbare doelgroepen. Denk hierbij aan dak- en thuislozen mensen, statushouders en studenten. Deze regeling wordt verlengt tot 2025. Ieder jaar komt er 10 miljoen euro beschikbaar. Daarnaast komt er ook een subsidieregeling voor woonruimte voor speciale doelgroepen. Wie hier precies onder vallen en de exacte invulling van de regeling is nog niet bekend.

Lager overdrachtsbelastingtarief bij onvoorziene omstandigheden

Wie een woning koopt en deze niet voor lange tijd als hoofdverblijf gebruikt, betaalt acht procent overdrachtsbelasting. Koop je de woning wel voor eigen gebruik en ben je boven de 35, of heb je al eens gebruik gemaakt van de startersvrijstelling, dan betaal je twee procent. Het kabinet wil dit tarief van twee procent ook instellen in geval van bijzondere bijzondere omstandigheden.

Stel één van de kopers komt tussen het tekenen van het voorlopig koopcontract en de overdracht bij de notaris te overlijden. Mogelijk wil je de aangekochte woning dan niet meer als hoofdverblijf gebruiken. Dit zou betekenen dat je 8% overdrachtsbelasting moet betalen in plaats van twee. Hetzelfde geldt bij een tussentijdse scheiding. Wanneer het nieuwe voorstel van het kabinet wordt goedgekeurd, geldt het lagere tarief als je voldoet aan drie voorwaarden:

  • De onvoorziene omstandigheid vindt plaats tussen het tekenen van het voorlopig koopcontract en de overdracht bij de notaris.
  • Door de onvoorziene omstandigheid kan de koper niet voldoen aan het criterium om de woning te gebruiken als hoofdverblijf.
  • De koper legt een verklaring af dat hij aangeeft dat hij voor de onvoorziene omstandigheid de intentie had de woning als hoofdverblijf te gebruiken. Daarnaast verklaart hij dat hij niet redelijkerwijs in staat is de woning anders dan tijdelijk te als hoofdverblijf te gebruiken.

voorkomen onbedoelde beperking hypotheekrenteaftrek

Per 1 januari 2022 wordt de eigenwoningregeling op drie onderdelen aangepast. De aanpassing geldt voor partners die niet in algehele gemeenschap van goederen gehuwd zijn of geregistreerd partner zijn. Met de nieuwe regeling wordt voorkomen dat er geen onbedoelde beperkingen op de hypotheekrente aftrek zijn. De regeling wordt op volgende drie punten aangepast:

  • De eigenwoningreserve
  • De aflossingsstand
  • De eigenwoningschuld

Nu is het zo dat partners het eigen woningverleden delen. Hierdoor kan een onbedoelde beperking ontstaan voor de partner die bijvoorbeeld geen eigenaar is geweest van een woning. Stel Marieke en Willem zijn getrouwd in beperkte gemeenschap. Marieke heeft een eigenwoningreserve van 20.000 en Willem heeft geen reserve. Willem krijgt dan toch de helft van de eigenwoningreserve van Marieke. Over 10.000 mag hij geen rente aftrekken van zijn hypotheekschuld.

Vanaf 1 januari gaat dit niet meer op en deelt hij de eigenwoningreserve niet meer. De nieuwe regeling houdt ook rekening met overlijden. Zo krijgen partners niet automatisch de eigenwoningreserve, aflossingsstand of eigenwoningschuld van de overleden partner.

Het demissionaire kabinet heeft op Prinsjesdag geen opzienbarende maatregelen bekend gemaakt. De 1 miljard euro die beschikbaar gesteld is voor het verlichten van de krappe woningmarkt is de grootste stap vooruit. Nu nog hopen dat er daadwerkelijk vaart gemaakt wordt met de bouw…

Aflossingsvrije hypotheek: voordelen en risico’s

by Reageer

De aflossingsvrije hypotheek blijft terrein winnen. Waar vorig jaar 52% van het totaal aantal afgesloten hypotheken aflossingsvrij was, lag dit percentage tot september dit jaar op 55%. Huizenkopers kiezen vooral voor een aflossingsvrije hypotheek vanwege de lage maandlasten. Let wel op de risico’s voordat je voor aflossingsvrij kiest.

Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en geen aflossing. Je lost de lening pas af bij verkoop van de woning, of als je hypotheek afloopt. In 2013 is de aflossingsvrije hypotheek aan banden gelegd. Je kunt nu alleen voor 50% van de woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Daarnaast kun je geen hypotheekrente aftrekken over dat deel. Deze regels gelden alleen voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken.

Overgangsrecht bij aflossingsvrij voor 2013
Voor 2013 had bijna iedere huiseigenaar een aflossingsvrije hypotheek. Deze groep valt nu nog onder het ‘overgangsrecht’. Hierdoor kan de aflossingsvrije hypotheek over de gehele woningwaarde worden aangehouden en blijft het recht op hypotheekrenteaftrek bestaan. Bij het oversluiten van de hypotheek kunnen zij in principe de hele hypotheek meenemen en het dus aflossingsvrij voortzetten. De meeste banken zijn hier echter niet happig op. Het komt er vaak op neer dat je, ondanks het overgangsrecht, toch maar 50% van de woningwaarde aflossingsvrij kunt voortzetten.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek
Het grote voordeel van een aflossingsvrije hypotheek zijn de lage maandlasten. Je betaalt maandelijks alleen rente, aflossen doe je pas later. Dit in tegenstelling tot een lineaire of annuïtaire hypotheek, waarbij je maandelijks moet aflossen. Aan de hand van een voorbeeld leggen we uit hoe het verschil in maandlasten eruit ziet.

Joost en Rebecca kopen in 2021 een woning van € 300.000 met een gelijke WOZ-waarde. Ze sluiten een hypotheek af tegen een rente van 1,5%. Het inkomen van Joost en Rebecca wordt belast voor 37,10%.

Het verschil in maandlasten is aanzienlijk, bijna €350. Dit is een versimpeld voorbeeld. In de praktijk zal het verschil kleiner zijn omdat er meer factoren meespelen. Bij een deels aflossingsvrije hypotheek kun je bijvoorbeeld geen gebruik maken van Nationale Hypotheek Garantie. Hierdoor krijg je in veel gevallen te maken met een nipt hogere hypotheekrente, wat het verschil in netto maandlasten remt.

Aandachtspunten aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is niet zonder risico’s. Je moet het aflossingsvrije deel aan het eind van de looptijd of bij een verhuizing in één keer aflossen. Lukt je dit niet, dan blijf je mogelijk met een restschuld zitten. Andere aandachtspunten zijn:

  • Je kunt de betaalde rente niet gebruiken als aftrekpost bij de inkomstenbelasting.
  • Het inkomen bij aflossingsvrij wordt anders getoetst. Hierdoor kun je vaak minder maximaal lenen.
  • Wanneer de rentevaste periode afloopt en de rente (hard) is gestegen, moet je verlengen tegen een hogere rente. Dit betekent dus ook hogere maandlasten.
  • Een waardedaling van de woning levert meer risico op. Omdat je niet aflost daalt je schuld niet terwijl de onderliggende waarde, ofwel de woning, wel daalt. Hiermee wordt het risico op een restschuld hoger.

Wil je meer weten over de voor- en nadelen van de aflossingsvrije hypotheek? Wij kijken graag naar de beste oplossing in jouw situatie. We kijken daarbij meteen in hoeverre jouw maandlasten omlaag kunnen. Neem gerust contact met ons op.

Zwangerschapsverlof Fleur

by 1 Reactie

Eind oktober 2021 verwachten Tom en ik (Fleur) ons eerste kindje.
Dit betekent dat ik er binnenkort even tussenuit ben.
Vanaf vrijdag 17 september a.s. ga ik het rustiger aan doen en ben ik dan ook niet meer aanwezig op kantoor.

I.v.m. mijn afwezigheid wordt Armand vanaf bovenstaande datum ondersteund door Margo.

Op zijn vroegst start ik weer op dinsdag 18 januari 2022.
Vanaf die datum werk ik dinsdag, woensdag, donderdag en vrijdagmorgen.

Ik hoop dat ik jullie allemaal weer spreek in het nieuwe jaar.

Groetjes,
Fleur

Dankbaarheid

by Reageer

Als je dan aan het einde van een pittig hypotheektraject dit kaartje krijgt dan weet je dat alle energie die er ingestoken is gewaardeerd word. 
Er waren enkele obstakels maar deze zijn met de deskundige en volhardende begeleiding van Fleur overwonnen. 
De taart was heerlijk en wij gaan met een voldaan gevoel deze week afsluiten. 
Dankjewel voor de lieve woorden, Fleur en ik wensen jullie veel geluk en een fijne toekomst samen. 

Fijne Feestdagen!

by Reageer

Wij  willen na toch wel een apart en hectisch jaar al onze relaties, vrienden en familie ontzettend fijne feestdagen wensen.
Uiteraard wensen wij iedereen alvast de allerbeste wensen voor 2021 met vooral een goede gezondheid en alles wat verder wenselijk is.
Wij danken iedereen voor de fijne samenwerking en het in ons gestelde vertrouwen.

Het afgelopen jaar is voor als zovelen op een andere manier verlopen dat wij gehoopt hadden en gewend zijn.
Wij zijn daarom vanaf 24-12-2020 gesloten om vanaf 04-01-2021 er weer met volle kracht tegenaan te kunnen gaan en te zorgen dat de batterij weer opgeladen is.

Voor dringende zaken kunt u terecht op 06-41555391

Ook als wij niet aanwezig zijn kunt u ons mailen op info@assurantieadviesbureauds.nl
Uiteraard is ook Whatsapp een optie en u kunt altijd gebruikmaken van het contactformulier op onze website. 
Zodra wij in de gelegenheid zijn nemen wij contact met u op, meestal is dit binnen 1 werkdag

Fleur en Armand

Grens hypotheek met NHG stijgt naar €325.000

by Reageer

en hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie heeft verschillende voordelen. Bijvoorbeeld het vangnet als jouw hypotheeklasten niet meer kan dragen. Volgend jaar mag je tot €325.000 financieren met een NHG-hypotheek.

Koop je volgend jaar een woning en wil je daarvoor een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? In dat geval mag de koopprijs inclusief aankoopkosten niet boven  €325.000 uitkomen. De NHG-grens gaat hiermee 15.000 omhoog ten opzichte van dit jaar. Vanaf januari wijzigt ook de berekening achter deze grens. De aangepaste methodiek moet bijdragen aan een stabiele woningmarkt.

De grens voor NHG ligt zes procent hoger als je energiebesparende meefinanciert, namelijk €344.500 in 2021 en €328.600 nu. Hiermee worden huiseigenaren gestimuleerd om maatregelen door te voeren, die over het algemeen ook de waarde van het huis verhogen.

NHG-grens stijgt minder hard door aanpassing rekenmethode

Tot nu toe bestaat de NHG-grens uit de gemiddelde koopsom van de afgelopen drie maanden. Door de relatief korte periode is het effect van een (tijdelijke) dip of piek in de prijzen relatief groot. De nieuwe rekenmethode is gebaseerd op de gemiddelde koopsommen over een periode van 39 maanden. Daarnaast wordt een correctie toegepast waardoor de prijzen in het betreffende jaar zwaarder wegen. Op deze manier zal de kostengrens zich gelijkmatiger ontwikkelen, aldus NHG zelf.

De nieuwe manier van rekenen dempt de sterke stijging van de prijzen in de afgelopen maanden. Zonder de wijziging zou de NHG-grens op €332,476 uitkomen. Dat zou dichter bij de gemiddelde woningprijs komen die het CBS over augustus rapporteerde (€336.277).

Verplichte bijdrage NHG blijft 0,70 procent

Voor het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je een eenmalige vergoeding. Met deze premie wordt een buffer opgebouwd waar huiseigenaren in betalingsproblemen een beroep op kunnen doen. De premie bedraagt volgend jaar, net als nu, 0,7 procent over de woningwaarde. Koop je een woning van €320.000, dan gaat het dus om €2.240.

Waarom kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie?

De vergoeding voor een NHG-hypotheek is geen weggegooid geld. Doorgaans ligt de hypotheekrente lager dan op een hypotheek zonder de garantie. Banken lopen door het vangnet minder risico en belonen dat met rentekorting, als is het renteverschil teruggelopen in de afgelopen jaren. Belangrijk is daarnaast de functie van vangnet als jouw hypotheeklasten je boven het hoofd groeien. Met hulp vanuit NHG kan je langer in het huis kan blijven wonen of worden schulden (deels) weggestreept, bijvoorbeeld bij:

  • Werkloosheid
  • Scheiding
  • Arbeidsongeschiktheid
  • Overlijden van je partner

Na het uitbreken van de coronacrisis heeft NHG de vangnetfunctie uitgebreid om woningeigenaren te steunen in de crisis. Iedereen die een hypotheek met NHG heeft afgesloten en de hypotheeklasten niet kan dragen vanwege de crisis, krijgt ruimte om maximaal 9% van het hypotheekbedrag aan achterstand op te lopen met behoud van NHG.

Let op de voorwaarden van NHG

NHG biedt geen garantie voor alle betalingsproblemen. Zo moet je aan de voorwaarden voldoen voordat je hulpvraag geaccepteerd wordt. Een voorbeeld is dat er zo veel mogelijk gedaan is om de financiële problemen te voorkomen. Daarnaast wordt ook gekeken naar de financiële mogelijkheden op langere termijn. Is er te weinig perspectief, dan kan de conclusie zijn dat een gedwongen verkoop van de woning de enige optie is.