Archief voor 2016

Eigen risico niet voor alle zorg

Niet alle zorg valt onder het eigen risico. De kosten voor een consult bij de huisarts en huisartsenpost worden standaard volledig vergoed. Een bezoek aan de spoedeisende hulp van het ziekenhuis gaat wel ten koste van jouw eigen risico. Andere uitzonderingen waar geen eigen risico voor geldt zijn onder andere verloskundige zorg, wijkverpleging en zorg voor kinderen jonger dan 18 jaar.

Een zorgverzekeraar mag ook zelf uitzonderingen maken voor bepaalde zorgverleners, zorgprogramma’s, medicijnen en hulpmiddelen. In dat geval vergoedt je verzekeraar de kosten hiervan, zonder dat het eigen risico wordt aangesproken. Dit soort vrijstellingen vind je op de website van de zorgverzekeraar of in de polisvoorwaarden van je zorgverzekering.

Vrijwillig eigen risico verhogen

Voor iedereen is het eigen risico standaard € 385. Je mag dit zelf vrijwillig verhogen tot een maximale verhoging van € 500, in stappen van € 100. Bij de maximale verhoging is het verplichte eigen risico dus € 885 (€ 385 + € 500).

Het voordeel van een vrijwillig hoger eigen risico is dat je korting krijgt op de premie van je basisverzekering. Die hoeft, omdat je een groter deel van de zorgkosten zelf betaalt, minder te vergoeden. Hoe hoog die korting is, verschilt per zorgverzekering.

Voorbeelden van aanvullende zorg zijn de tandarts, orthodontist, brillen en lenzen, kraamzorg, extra fysiotherapie en alternatieve geneeskunde. Je kunt ook denken aan spoedeisende medische zorg in het buitenland, huidtherapieën of voedingsadvies.

Afsluiten van aanvullende zorgverzekering

Wil je niet het risico lopen dat deze zorg helemaal zelf moet betalen, dan biedt een aanvullende zorgverzekering uitkomst. Bijvoorbeeld een specifieke tandartsverzekering. Of een compleet pakket, met een aanvullende jongerenverzekering waar buitenlanddekking al in zit.

De overheid bepaalt de inhoud van de basiszorgverzekering. Bij de aanvullende verzekeringen bepaalt elke zorgverzekeraar zelf zijn voorwaarden en vergoedingen. Dat maakt vergelijken lastiger.

Niet alle zorg standaard vergoed

Waar je een vergoeding voor krijgt en hoe hoog deze is, verschilt dus per verzekeraar. Het kan zijn dat slechts voor een deel van de behandeling een vergoeding geldt.  Of wel de hele behandeling maar wel tot een maximum bedrag per jaar. Het is dus niet vanzelfsprekend dat je al je zorgkosten betaald krijgt.

Bereken daarom eerst of je de kosten voor die specifieke zorg zelf kunt betalen en schat het risico in dat je echt kosten maakt. Neem bijvoorbeeld brillen en lenzen. Stel bij een zorgverzekeraar is er een maximale vergoeding van € 50 elke 2 of 3 jaar. Als je de premie voor die jaren optelt, weet je al snel of het zinvol is om je hiervoor aanvullend te verzekeren.

Vergelijk dan de voorwaarden

Heb je voor jezelf bedacht voor welke zorg je een aanvullende zorgverzekering wilt afsluiten, vergelijk dan van verschillende zorgverzekeraars de voorwaarden. Zo weet je wat met jouw zorgwensen de beste keuze is. Let daarbij ook op beperkende voorwaarden als wachttijden.

Is er sprake van een wachttijd bij je verzekering, dan betaal je premie vanaf dag één, maar je krijgt kosten pas na een bepaalde periode van je zorgverzekeraar vergoed. Dit kan na 6 maanden tot een jaar zijn. Zo’n wachttijd komt vaak voor bij een aanvullende verzekering voor tandarts of orthodontie. Je maakt wel kosten voor de behandelingen, maar je kunt die kosten pas na de wachttijdperiode declareren.

Verzekeraar mag je weigeren

Een verzekeraar is verplicht je voor een basis zorgverzekering te accepteren, maar mag je weigeren voor een aanvullende verzekering. Het kan dus zijn dat je een medische verklaring moet invullen als je een aanvullende verzekering aanvraagt. De verzekeraar bepaalt vervolgens of hij je accepteert.

Een medische verklaring kan vooral van toepassing zijn als je een aanvullende dekking met een hele uitgebreide dekking kiest. Zorg ervoor dat je deze ruim voor eind december aanvraagt. Zo weet je zeker dat je goed 2017 in gaat.

Of je een aanvullende zorgverzekering kiest, is aan jou. Bereken bij de afweging wat de vergoeding is bij zorg als fysiotherapie, de tandarts of andere zorg. Kun je het risico zelf aan en is de premie relatief hoog in verhouding tot de vergoeding, dan is een aanvullende verzekering in jouw geval wellicht overbodig. Uiteraard geldt daarbij wel dat ziekten niet te voorspellen zijn, zelfs niet als je al jaren kerngezond bent. Bij vragen of voor een vrijblijvend advies kan er altijd contact met ons worden opgenomen. Wij helpen u graag met het vinden van een passende zorgverzekering.

Basis zorgverzekering

De inhoud van de basis zorgverzekering is bij iedere verzekeraar gelijk. Toch wil dat niet zeggen dat iedere zorgverzekering hetzelfde is. Je kunt kiezen uit de naturapolis of de restitutiepolis. Het verschil is als volgt:

Restitutiepolis
Bij de restitutie kies je zelf naar welke zorgverlener je gaat. De kosten voor de geleverde zorg krijg je,  na het declareren, terug van je zorgverzekeraar. Bij deze terugbetaling hanteert de verzekeraar een marktconform tarief. Door de keuzevrijheid die je hebt, betaal je voor een restitutieverzekering doorgaans meer dan voor de naturapolis.

Naturapolis
Bij de naturapolis heeft de zorgverzekeraar meer invloed op jouw keus voor zorgverleners. De verzekeraar maakt afspraken met specifieke ziekenhuizen, fysiotherapeuten of andere zorgverleners. In ruil voor een beperkter zorgaanbod betaal je een lagere premie. Kies je toch voor een zorgverlener waar de verzekeraar geen afspraken mee heeft, dan loop je het risico zelf bij te moeten betalen.

Budgetzorgverzekeringen

Een aparte categorie zijn de zogenaamde budgetzorgverzekeringen. Doorgaans heb je bij een naturapolis vrij veel keus als het gaat om behandelingen en zorgverleners. Bij een budgetzorgverzekering zijn die opties beperkter. Je kunt dan bijvoorbeeld maar bij één ziekenhuis in jouw regio terecht, zonder dat je het risico op (hoge) eigen kosten maakt.

Kosten versus kwaliteit

Let bij het kiezen van een zorgverzekering niet alleen op de maandelijkse kosten. Zeker bij gezondheid is kwaliteit ook van belang. Controleer altijd de voorwaarden van de zorgverzekeraar die je op het oog hebt. Is bijvoorbeeld het aantal ziekenhuizen die onder de dekking vallen beperkt, bepaal dan voor jezelf of je dat risico wil lopen.

Aanvullende zorgverzekering afsluiten

Een aanvullende zorgverzekering sluit je onder andere voor de tandarts of voor fysiotherapie; zorg die niet onder de basis zorgverzekering valt. De aanvullende pakketten variëren van een beperkte tot uitgebreide dekking. Uiteraard zijn de uitgebreidere varianten standaard duurder. 

Of en welke aanvullende verzekeringen je neemt, is afhankelijk van het risico dat je wil nemen. Heb je bijvoorbeeld een sterk gebit en in de afgelopen jaren nauwelijks tandartskosten gemaakt? Dan ligt het minder voor de hand om een heel uitgebreide tandartsverzekering te nemen. Zeker als je ook een buffer hebt waarmee je onvoorziene zorgkosten kunt opvangen. Bedenk echter wel dat garanties uit het verleden ook bij je gezondheid niet gelden voor de toekomst.